支付金融大未來：FinTech到加密貨幣，看支付方式如何顛覆你我購物、理財和投資的未來

 

SWIFT前執行長關於支付金融的權威巨作

一本從現金、簽帳卡、信用卡到加密貨幣，
透澈理解「支付」的專書

我們的錢是如何流動、如何被清算、如何確切的收款、付款，
支付創新成現今的樣貌，未來會變得如何？

支付系統失靈，會發生什麼事？
是否堪比核子武器，可能導致一國經濟直線向下，
甚至世界末日？ 

支付大戰如火如荼，卻鮮少人知道，支付背後的運作方式

零售、電商、科技、金融業，都在搶食的支付戰局，
即將改變產業、市場與你我的生活方式！
 

★SWIFT環球銀行金融電信協會前執行長，洞見金融未來的權威著作
★英格蘭銀行、德國聯邦銀行等國際金融業高層推薦必讀

專業推薦

吳中書｜台灣金融研訓院董事長
周雨田｜中央研究院經濟研究所兼任研究員、國立陽明交通大學經營管理研究所兼任教授
張欣綠｜國立政治大學金融科技研究中心電子支付創新實驗室執行長、政治大學資訊管理系教授
黃峰昶｜街口電子支付資深副總經理

國際推薦

娜塔莉．希尼（Natalie Ceeney CBE）｜英國獨立機構現金評論（Access to Cash review）主席
達爾辛妮．大衛（Dharshini David）｜《一美元的全球經濟之旅》（The Almighty Dollar）的作者
霍華德．戴維斯（Howard Davies）｜英國國民西敏寺銀行集團（NatWest group）主席、英國金融管理局（FSA）前主席。
提姆．弗羅斯特（Tim Frost）｜英格蘭銀行（Bank of England）前董事、凱恩資本（Cairn Capital）主席
西蒙．格里森（Simon Gleeson）｜《貨幣的法律概念》（The Legal Concept of Money）的作者
約亨．梅茲格（Jochen Metzger）｜德國聯邦銀行（Frankfurt am Main）支付清算部部長
鮑勃．威格利（Bob Wigley）｜英國金融協會（UK Finance）主席、《天生數位化：分心一代的故事》（Born Digital: The Story of a Distracted Generation）的作者
馬克．耶洛普（Mark Yallop）｜固定收益、貨幣和商品市場標準委員會（FICC Markets Standards Board）主席、英格蘭銀行審慎監理委員會（Prudential Regulatory Committee）和金融市場基礎設施委員會（Financial Market Infrastructure Board）前外部委員


◎ 洞悉支付方式的變革，才能掌握未來金融的趨勢
電子支付、加密貨幣背後究竟如何運作？
銀行國際代碼（Swift）是如何發展出來？
央行即將發行數位貨幣，不再印製紙鈔？
每個人在將來都會用到加密貨幣？

◎ 閱讀本書可以了解到
支付最重要的事，就是移動
如果金錢無法流動，金融與經濟就會崩塌

沒有支付，就無法消費、轉帳、清償債務和投資……

從買賣到稅收、股票和儲蓄，再到薪水、退休金和零用錢，都需要支付系統來運作。不論是富人或窮人、犯人、共產主義或資本主義者，都仰賴同一套支付系統。
支付與每個人密切相關，卻很少有人知道支付系統是如何運作的。

科技日新月異，使支付系統快速推陳出新；過去是以現金付款，後來是點擊按鈕，現在是刷卡或輕輕碰觸，下一步是什麼？這一切如何運作？

我們在付款的同時，點擊支付按鈕後，過了幾秒鐘，錢就會出現在遙遠的帳戶裡，這短短的幾秒鐘，究竟發生了什麼事？

支付是免費的嗎？
有多少機構、機器和人員參與其中？
哪些人能從中獲利？
是誰監控支付？
誰掌握了關鍵資料？

這些問題可以從日常的幾十塊早餐錢，涉及到數十億、百億美元。一旦支付系統「被關掉」，不僅會造成經濟上的災難，甚至會讓法律和秩序澈底崩壞。銀行、科技業、央行、加密公司和詐騙集團都知道，
如果控制支付，就可以控制關鍵資料，最後能控制全世界。

科技正在消除支付的障礙，讓支付更方便、簡單、即時；現金正準備退場，加密貨幣和大型科技公司正奮勇向前；本書挑戰了我們對金融真正的理解，指出關於金錢最重要的事。

整個全球經濟、企業公司、個人，每天都倚賴支付系統之間多條互連的網路能正常運作，以便收付金錢。過去二十年來，不論是技術、銀行業，或是「何謂」貨幣的概念，都產生了革命性的變化，使得支付方式不同以往。

本書闡述支付方式背後的運作，包括支付與風險、流動性、技術、網路和體制的重要性，以及在科技、國家、地緣政治下，支付帶動銀行、央行、科技業、監管機構未來的發展。

作者簡介

戈特弗里德．萊勃朗Gottfried Leibbrandt
戈特弗里德．萊勃朗自認極度熱衷於支付，曾擔任SWIFT環球銀行金融電信協會的執行長，該組織提供全球銀行間的交易網路，在加入SWIFT 之前，任職於麥肯錫公司（McKinsey & Company）。擁有阿姆斯特丹自由大學（Vrije Universteit Amsterdam）、馬斯垂克大學（Maastricht University）和史丹佛商學研究所（Stanford Business School）的學位。

萊勃朗精通經濟學、網路理論，以及支付標準相關術語的研究，畢生投入，樂在其中。

在取得史丹佛大學商學碩士學位後，萊勃朗開啟支付的生涯，加入麥肯錫擔任合夥人，管理歐洲地區的支付業務，在那裡看到了支付的全貌，從西班牙的營運模式，一路到波蘭的組織和策略。接著他重返學術界，獲得馬斯垂克大學經濟學博士學位，研究主題是支付系統中的網路效應。

完成博士學位後，他進入SWIFT擔任執行長，負責管理全球銀行間規模最大、最受依賴的支付系統。這段將近十年的時間並不平靜，SWIFT不但受到新競爭對手的挑戰、被當作一顆地緣政治足球、儼然被視為全球高價盜竊的最佳下手目標，而且成為備受爭議的資料儲存庫。

他於2O19年從SWIFT退休後，著手撰寫此書，同時擔任國際清算銀行（Bank for International Settlements）的技術顧問，以及金融科技新創公司yes.com 的董事。

想進一步了解作者關於支付的文章，請參考他的部落格：thepayoffthebook.com

娜塔莎．德特蘭Natasha de Terán
娜塔莎．德特蘭之前是一名記者，擅長的主題為金融管理和市場結構，曾為《華爾街日報》（Wall Street Journal）、《時代雜誌》（Times）、《金融時報》（Financial Times）、《風險》（Risk）、《週刊》（Week）和《金錢週刊》（Money Week）等刊物撰稿。於2012年至2019年擔任SWIFT公關部門主管。

德特蘭原本是衍生性金融商品、貨幣和債券市場的交易員，工作十年後重新接受記者的訓練。她很快就發現，撰寫金融相關的文章比實際從事金融工作更難，在寫了十年文章後又回到這個行業，但這次是擔任該行業與主管機構、政策制定者、媒體之間的窗口。

德特蘭是卡內基國際和平基金會（Carnegie Endowment for International Peace）非常駐學者，擔任網路安全和全球金融體系國際策略（International Strategy for Cybersecurity and the Global Financial System）諮詢小組的成員。此外，她是英國金融服務消費者小組（Financial Services Consumer Panel）和支付系統管理小組（Payment Systems Regulator Panel）的成員，並任職於《伍拉德評論》（Woolard Review）無抵押信貸市場管理的顧問小組。

譯者簡介

游懿萱（負責 Chapter 1～8）
臺灣師範大學翻譯研究所博士班，實踐大學等校兼任講師，曾任教於各大補習班。臺灣高等法院特約通譯，自由譯者，曾獲林語堂翻譯獎。著有《英中筆譯》系列二冊、《翻譯進修講堂》，譯有《緬甸歲月》、《生酮治病飲食全書》、《鎂的奇蹟》、《生命之鎂》、《100種看世界的角度，100本書的故事》等二十餘本書。

曹嬿恆（負責 Chapter 9～15）
政治大學經濟研究所碩士。曾從事經濟研究、市場拓展與行銷企劃、企業資源規劃（ERP）顧問、知識管理等工作，並持有國際內部稽核師（CIA）證照。譯有《解密iPhone》、《一眼就突破盲點的思考力》、《高盛首席分析師教你看懂進場的訊號》，及合譯作品《為什麼最便宜的機票不要買？》、《全球經濟的關鍵動向》、《傷心農場》、《追債人》等。

吳慕書（負責 Chapter 16～25）
政治大學畢業，曾任職國內、外金融機構、《華爾街日報》（The Wall Street Journal）與科技產業專刊。

王怡棻（負責 Chapter 26～30）
旅居美國愛達荷，擁有十餘年主流媒體經驗，採訪足跡遍及歐美甚至中東。負責美國地區採訪，譯作甚豐，近期譯作包括《巨頭的詛咒》、《解構顧客價值鏈》等。曾獲吳舜文新聞獎、曾虛白新聞獎。

前言
 
你上一次花錢是什麼時候？
 
應該是不久之前。平均而言，大家每天都會花錢一次，不過多數人花錢的次數遠多於這個數字。但你有多常想到支付的過程呢？
 
支付是免費的嗎？誰看到你在支付，過程當中他們會獲得多少資訊？金錢如何移動？收款人何時會實際收到款項？他們收到多少？在過程當中，有多少機構、機器或是人員參與金錢的流動中？這些如何連結在一起？誰替他們付款？誰控制他們？如果系統無法運作，那結果又會如何？
 
如果你特別留意，就會發現支付的行為無所不在。在收銀台前，你可能會使用硬幣、信用卡或手機支付。在網路上，你會把虛擬購物車推到虛擬收銀台處，使用你的虛擬信用卡。沒錯，就是如此。比較少人注意的，是你用定期支付或是直接從帳戶扣款的方式支付每個月的房租、貸款、水電費等。更少人注意的，就是你在亞馬遜網站上付費看電影，或是搭乘Uber 的時候。無疑地，一些絕頂聰明的人正不斷努力的把我們的支付方式變得更容易。
 
據說金錢就是讓社會能夠超越史前部落的三個抽象概念之一（另外兩個是宗教與文字書寫）。我們都知道錢很重要，即使我們對錢扮演的角色不怎麼感興趣也一樣。但錢最終的目的當然就是要使用，用來支付，這也就是為什麼我們多少都該了解支付運作的方式。
 
支付可能不怎麼有趣，但卻非常強而有力，也非常重要：我們如何支付這件事，對日常生活有著實際且深遠的影響。支付的方式對了，經濟活動就會欣欣向榮；支付的方式錯了，經濟活動就會遭到扼殺。沒有支付，錢就不會發揮作用，如果錢失效了，我們的經濟與社會就可能（或者恕我直言，是就會）失去作用。想像一下貨架上沒有食物，油泵沒有油，沒有供電網的情形，還記得美國記者阿弗雷德．亨利．路易士（Alfred Henry Lewis）所說的話嗎：「人類與混亂狀態之間的距離只有九餐之遙。」我們與其說是那條不可跨越的準則，不如說是我們間的支付系統以及法律規範完全崩壞的距離。
 
支付的豐富程度與重要性，使這個議題在任何時候都攸關重大，但今天更值得我們探討，因為支付的「當下」比過去更令人興奮。改變的速度很快。各國或是各州幾乎在一夜之間就推翻了過去的習慣，錢潮以前所未有的方式湧入該產業。