我收到最好的投資建議-35歲前要有錢

改版序　35歲前變有錢，不會只是夢想

第一章　重新定義理財觀念，三十五歲是決勝關鍵！

01三十五歲前，掌握人生發球權

　　請馬上拋開「三十而立」的舊觀念，三十五歲將是一個決勝點。念完研究所，當完兵平均年二十七、二十八歲的社會新鮮人，進入社會後打拚三、五年，在三十五歲前擁有理財計劃，你的人生發球權，才算真正掌握在手中。

02三十五年收入要養你一輩子？理財從年輕做起

　　每個人平均一生工作時間是三十五年，這當中需要支付小孩教養費用；自己三十五年生活開支；還有年老退休後生活費用，這樣的龐大支出，要是不理財，您的收入夠用嗎？

03三十而立，你不知道的負債已經上身

　　分期付款購屋、購車、刷卡消費，都是些無形的負債，不自覺已經債臺高築，理財之前，務必檢視個人財務狀況。

04擁有正確理財觀，三十五歲晉升有錢行列

　　理財絕對不是單純拿錢出去買股票、買基金而已，理財是一種整體的理念，理財除了包含實際的投資行為之外，也是一種生活態度、對於金錢的概念。三十五歲前想要有錢，一點也不難。

第二章　存下人生中的第一個一百萬

01儲蓄，從小目標開始

　　存錢的觀念在理財裡相當重要。理財存錢可以333，第一是包括了房子、車子、保險等固定重大支出。第二部分是我們日常生活食衣住行育樂的基本開銷，這兩項都是必要的開銷。第三個部分才是扣掉這兩部分以後的存款。

02選擇適合你的理財工具

　　所有主流的理財工具都可以用一個金字塔三角形來表示。從最底端開始的是低報酬率、低風險的理財工具，往上合沓上去，在金字塔最頂端，表示投資報酬率最高，相對的風險也愈高的工具。

03從三十萬開始富足人生

　　一開始想理財的人一定要有一個儲蓄的目標，有了目標以後人才有動力去實現，實現的方式就是儲蓄，而養成儲蓄的習慣就是理財的大重點，三十萬就是一個很好的開始！

04從三十萬到一百萬，踏出成功的第一步

　　在這階段想要從三十萬翻成三倍，沒有捷徑，不外乎只有兩種方法，少花、多賺！少花，就是增加自己的儲蓄；多賺，增加自己的儲蓄！

05準備第二個一百萬，迎接無虞的退休生活

　　如果你在三十五歲已經存到一百萬，也把這一百萬拿去做複利投資了，過了幾十年後這一百萬就可以變成一千萬，屆時你什麼也都不用擔心了。在四十歲的時候，你還可以再做一件事情：再存一百萬！

第三章　理財作戰大計畫──瞭解你的理財性向

01有了一百萬，我該做什麼？

　　有了理財的資金，瞭解投資性向後，定下理財目標，朝目標邁進。首先，估算每年要賺幾個百分比的報酬率，接下來慎選投資組合或資產配置的方式去達成這個報酬率，這才能夠錢滾錢！

02要理財，先認清報酬率的無常

　　投資的結果它其實是掌控在三個重要因素裡面，一個是投資的本金，一個是報酬率，另外一個是時間；只要我的本金透過某個複利報酬率的運作，並且這個報酬率能維持在一定的水準，在一定的時間之內，自然就可以達到我的理財目標。

03為你的計畫買保險

　　保全你的未來、保全你的計畫，你要做保險規劃。當人生能夠成功理債，接著聽專家的意見成功理財、累積儲蓄之後，之後什麼都不用做了嗎？其實除了儲蓄、理財之外，你還必須給未來一個保障。

第四章　理財也理債，跟自己的慾望對抗！

01找出負債的元凶

　　浪費、奢侈都不會是理財該有的態度，現在很多人因為過度消費與衝動消費而負債，這下子就離理財的路更遠了。要遠離負債就要抑制消費的慾望，那就找出讓我們負債的元凶，再逐一擊破吧！

02脫離負債的十大方法

　　理財之前先理債，列出十種脫離負債的方法，擺脫窮光蛋生活，對抗慾望改掉亂花錢的壞習慣，你的理財計劃已經開始！

第五章　尋找優質理財高手

01你要有錢，才會有人理你！

　　有時候有些事情可以自己就做得很好，有些事情必須有人從旁協助，才能如虎添翼，事情也能進行得順利一點兒，理財就是一種有人幫助會更好的事業。

02理財不是單打獨鬥的競技場，省下時間投資自己

　　我們大部分的人都沒有受過比較正統、實務性的課程去認識關於理財的一切知識，理財最理想的情形還是需要理財專家來幫忙填補你不足的財經知識或是投資資訊。

03用三個問題挑選優質的理財專員

　　我們要找理財專員幫我們的時候，可以給他們一點小考試的。先撇開專業的問題，理財專員就像是投資人的朋友一樣，所以你應該先去看看你喜不喜歡這個理財專員。

04維持你的敏感度，定期檢視自己的投資

　　你可以把你的投資放心地交給理專幫你處理，但是你一定要定期檢查自己的投資現況，維持自己的敏感度，相當重要。

結語：理財就像是場拳擊賽

　　你應該依自己的個性選擇適當的投資工具，就像你必須根據你的體重分級參加適合的比賽；你會有一個優秀的理財專員像是教練一樣在場中給你打氣、給你建議；你的能力與你的經驗是你出招的依據，去對抗由市場波動與物慾誘惑組成的敵人。這是一場考驗耐心與毅力的比賽，而你的得分也將顯示在計分牌上。

改版序

35歲前變有錢，不會只是夢想

　　2007年爆發的金融大海嘯已經超過十八個月了，為什麼在各國政府忙著推出一波波振興景氣方案的同時，企業還是一個一個輪番倒下？

　　到底是政府紓困方案做得不夠？還是市場的緊縮超過預期？亦或是企業本身的體質與競爭力不堪一擊？如果我們把這些破產倒閉與需要政府紓困的企業，認真的檢視一遍，就可以發現2007年的金融泡沫與2000年的網路泡沫有雷同之處，就是務虛。

　　還記得2000年科技、網路與電信股飆漲的時候，投資界最有名的一句話就是「買虛不買實」。那些務虛的企業都有一個共同的特質，就是喜歡賺快錢，趁著市場好、有利潤的時候積極投資、盲目擴張，規模雖然很大但是利潤卻非常低，並且大幅度的舉債投資，因此，景氣一旦反轉，就要面對營收欠佳與龐大的債務，破產倒閉幾乎已成唯一選項；反觀那些務實的企業，他們都擁有極佳的財務實力，在不景氣的時候手邊仍有充裕的營運資金，這些務實的CEO不僅不輕易啟動購併擴張，並且將營運重心放在聚焦高利潤產品與提升核心競爭力。

　　這些深切的體會，正是當初我在出版《35歲前要有錢》時要傳達給讀者與投資朋友的初衷。而書在2006年出版之後，也確實收到很多讀者迴響；加上這幾年我往來兩岸三地，與各界金融人士的頻繁交流，讓我更深深體認傳遞一個正確的投資觀念，對投資大眾的重要性。所以當出版社跟我提起要將《35歲前要有錢》增修重新出版時，幾經討論思量後，我們決定把它改為《我收到最好的投資建議─35歲前要有錢》，因為投資並沒有什麼太大的秘訣，唯有正確的投資觀念，才能影響投資的成敗，而本書所給你的觀念相信就是最適合您的投資建議。

　　看遠一點，看廣一點

　　在與讀者的互動中，很多人都提到想瞭解如何才能在35歲前有錢，而且是賺大錢。我還是要跟您再三說明，如果您想要在35歲前有錢，必須具備以下這兩個條件，而且我建議您愈早具備這兩個條件愈好，這兩個條件是積極儲備第一桶金與採取正確的理財方式。

　　想要儲備人生的第一桶金，我在書裡很詳細的說過，您必須不斷地提昇自己的競爭能力，才能在嚴酷的工作職場擁有一席之地。在進入職場的第一個十年，你的工作能力與表現帶來加薪的幅度往往會超過你去投資理財的報酬，強化個人核心競爭力不僅可以提高收入、增加儲蓄的金額，更可以在不景氣的時候，讓自己保住飯碗。

　　其次，要檢視目前的收入與支出現況，盡可能增加每月儲蓄的金額。如果您不願意改變目前的生活方式與消費模式，就很難從薪資中撥出可以儲蓄的金額，當然，在沒有足夠的儲蓄之前，千萬不要負債，更不可以借錢投資。若目前已經有負債，要趕緊想辦法調整，否則很難翻身。有了第一桶金之後，我還是要提醒您千萬不要做太積極的投資，根據過去十五年的統計數據，股市與債市的長期報酬率僅介於4%~12%之間，換句話說，如果我們選擇保守穩健的投資組合，加上積極的儲蓄，就非常有機會在35歲前有錢。

　　保守理財，長期投資要確認產業方向

　　很多讀者朋友都有理財的經驗，但是很多人在投資的時候都是根據金融機構與媒體的吹捧，才趕緊做投資，結果卻是買在高點。我在《35歲前要有錢》這本書裡，提出兩個核心原則就是「長期投資與保守理財」。首先，長期投資並不是死抱著一個產業或一個投資組合，任何商品與產業都有成長週期與成長瓶頸，因此，您必須學習掌握產業的發展趨勢與變革方向，已經走入成熟期與低毛利的產業要盡量避開，尚未成為主流趨勢的應用，也不要過早投資。我建議您可以參考以下幾點來做長期投資：

1.選擇GDP會成長的經濟體
2.選擇擁有高外匯存底與高儲蓄率的經濟體
3.選擇有成長力的產業
4.選擇屬於民生必需品並且是替代性革命與應用的產業
5.選擇擁有難以超越的核心競爭力的企業
6.選擇有遠見並且誠實的企業執行長

　　至於，保守理財就是不要做太積極的投資，以免獲利不著蝕把米。其次，您看不懂的理財商品最好不要碰。（譬如、這幾年瘋狂銷售的連動債券，即便是財經教授都不知道它的投資結構與獲利模式，投資之前務必小心謹慎。）最後，我建議您慢慢的閱讀這本書，並且同時檢視自己的財務現況與投資行為，我相信您一定會在35歲前有錢。

曾志堯 
2009/2/15  台北