淺談保險觀念：最敢說真話的保險專家，告訴你條約背後的真相

　　「買了什麼保險？」不知道。
　　「發生什麼事故可以理賠？」不知道。
　　「理賠的金額多少？」不知道。

　　保險充滿了各種資訊落差。一般保戶不瞭解保險法規和合約，只能聽信業務員單方面的說法，但所言是真是假不得而知。絕大多數的保戶永遠不曉得保險公司賣什麼保險，自己又買了什麼保險，往往直到理賠的時候才知道保障內容是什麼。

　　想對抗保險公司的不平等條約，不需要變成保險專家，只要有正確的基本觀念，瞭解險種的保障內容，認識保單的基本條款。
 
　　◆保障多少才夠？破解常見錯誤迷思◆
　　»社會新鮮人需要保險嗎？如何規劃新生兒保單？
　　»定期險跟終身險哪個好？儲蓄險是個好投資？
　　»醫療險買越多越好？實支實付要保多少才夠？
　　»跌倒撞到頭，意外險不賠？
　　»你的手術不是保險公司的手術？
　　»簽約之後才反悔，保費拿得回來嗎？
　　»保費繳不出來怎麼辦？
 
　　•迷思1：有保險，一定有理賠
　　有保險，不代表你買到合適的保險。保險有範圍、有種類，每個險種可以應付的危機都不一樣。有人買的是「意外險」，結果心臟病發要求理賠。但對保險來說，那是疾病，不是意外。
 
　　•迷思2：有保險，就有足夠的保障
　　認為自己「有保險」，所以不需要關心保險，這是非常錯誤的觀念。必須真正瞭解自己的保險是保障什麼，缺少了什麼。因為「有保障」跟「有足夠的保障」是兩回事。
 
　　•迷思3：高保費，等於高保障
　　「保費的高低」並不代表「保障的高低」。保障高或低，端視你買的保險內容是否合適而定。付出可以接受的保費，得到可以接受的保障。
 
　　◆買保險必問，簽約時必知，投保後必讀◆
　　•礙於人情不得不跟對方買保險，該怎麼辦？
買了之後保障不夠，對方會自掏腰包幫你嗎？對於這種不把你的利益擺在第一位、不關心你的感受來為難你的人，別跟他客氣，拒絕就對了。
 
　　•甲說定期險好，乙說終身險好，丙說兩個都好，丁說不要買保險最好？
學著認識保險觀念，才能瞭解自己為何而買，什麼狀況需要保險，反之什麼時候不用。當你瞭解保險在什麼時候能發揮效用時，才能夠知道自己買對還是買錯。
 
　　•風險那麼多，保費預算根本不可能足夠啊？
住院一個星期跟癌症花一百萬，你的銀行存款付得出哪項？骨折跟變成植物人，哪個會讓家庭無法運作？保險要保的是「大的風險、無法承受的風險」，世上沒有完美的保險規劃，但你可以清楚自己想要什麼。
 
　　•保險業務會依據客戶的財務狀況，提出最合適的推薦商品？
事實上，他們必須賣出夠多上級交代的（＝公司可獲取最高利潤的）特定商品，拿到相應的獎金。所以你一定要自己花時間研究，建立基本的金融風險判斷能力，才不會每次都被當成肥羊。
 
　　•有賠就好，金額多少不重要？
很多人只以繳交的保費多寡來作為判斷的標準，「我繳得越多，就應該要賠得越多，而且發生什麼事情都要賠才行」。這會導致什麼風險呢？小心「排擠效應」！
 
　　•醫療險買得越多越好？
當你在醫療險放了大部分的預算，就會壓縮到其他險種的空間，例如定期壽險、重大疾病險、失能險、癌症險等等。風險不會只有一個，在某個險種花越多保費，其他的保障就會變少。
 
本書特色
 
　　★從自身投保慘痛經驗出發，最貼近讀者需求的保險實務書
　　★以「淺談」的方式，深入保險商品的複雜細節，輕鬆搞懂保險無負擔
　　★適合社會新鮮人建立投保觀念、一般保戶檢視保單規劃、保險從業者挖掘客戶需求，最全面的保險指南
 
書籍重點
 
　　醫療保健、保險、風險管理

名人推薦
 
　　朱國鳳｜財經專欄作家
　　余家榮｜「效率理財王」版主、理財作家
　　吳慶明｜保險經紀人
　　張國文｜保險瘋子

作者簡介
 
林政華（大仁）
 
　　公勝保經大仁事業部經理，人身、財產保險業務員資格，2014年人身保險經紀人合格。
 
　　曾經面臨家庭年收入八十萬，卻得繳六十萬保費的困境。後來發現臺灣大多數人的保險觀念偏差，導致許多家庭買錯保險，審慎思考後決心辭掉原本的工作，以保險為志業，期許自己能夠讓臺灣的保險環境往好的方向前進。
 
　　接觸保險約八年多，專門研究保險法學，處理實務理賠爭議。擅長以風險管理的思考角度，傳遞淺顯易懂的保險觀念。

　　現為「淺談保險觀念」網站和臉書粉絲團版主。

為什麼不買保險的人是笨蛋？
 
「我又不一定用得到，幹嘛買保險。」「我身體很健康，不需要保險。」「呸呸呸烏鴉嘴，倒楣的人才要保險。」如果曾經有過上述的念頭，恭喜你得了保險拖延症。
 
看不見，不代表不存在。這些想法跟拖延症的共通點就是「只看現在，不看未來」。他們只重視看得到的現在，讓自己忽略可能會用到保險的未來。不是不需要保險，而是讓自己用拖延的方式，去逃避未來可能需要面對的不幸真相。他們不買癌症險，是因為不想去想像自己得到癌症的狀況（拖延1）；他們不買壽險，是因為不敢去想像自己死了以後會怎樣（拖延2）；他們不買醫療險，是因為不願意去想像自己躺在病床上的模樣（拖延3）。
 
75％的人，遇到緊急事故時毫無思考能力

在生活中遇到的許多事情，人們都會視為「常態」，再將它拿來跟過去發生的情況做對照，然後對自己說事情沒那麼嚴重，藉此達到安心的效果。
 
你可以試著回想自己過去的人生經驗中，有沒有發生過讓你一時不知所措的經歷，讓你失去思考的能力，陷入不斷尋求旁人幫助的困境。
 
曾經有一個研究指出，75％的人在面臨災難或瀕臨死亡時無法理性思考，只有15％的人能夠保有理性行動，另外15％的人則陷入崩潰。這個研究還指出，那些逃過一劫、大難不死的人都有一個特點：他們懂得未雨綢繆，在事情尚未發生以前就會在腦袋中演練。我自己就是這樣，搭上公車的時候我會先看看逃生出口在哪裡，去電影院我會留意綠色的逃生燈號，坐電梯我會注意發生緊急狀況該按哪個按鈕、如何求救。
 
此外，我還會在腦袋中演練發生事故時該怎麼行動。萬一真的發生災難，我和沒有留意這些事情的人之間的差別就是我已經準備好了，而其他人根本沒有想過發生的可能性。
 
遇到車禍、地震、火災、海嘯、恐怖攻擊等事件時，人的腦袋會一下子接收大量的新資訊。然而因為過去這些事情，從來都沒有發生過，所以人往往在此時陷入呆滯。「這跟過去沒什麼兩樣。」然後你就會停止焦慮，這是人類保護自我的一個心理防衛機制。它會讓你相信那些可怕的事情不會發生在自己身上。
 
看到這裡有沒有覺得很熟悉？對，就是保險
 
不會發生？錯！是還沒發生