別讓樂齡變成「樂零」！如何照顧失智者的荷包，金融人員的必修照護課

1 瞭解失智症（從醫學的觀點）
失智症主要的特徵
地方合作、各專業人士合作的必要性

2 應該具備的基本知識
與年長者溝通的方式
建立與高齡者間之信賴關係的方法
意思（決定）能力
對於失智者，金融機關應注意之要點
金融機構與公務機關聯繫窗口的互助合作

3 現在立刻活用！案例學習
「存摺、印鑑章反覆遺失」
「經濟的虐待」
「詐欺被害」

4-1 金融機關的困擾（面對面篇）
目的不明卻長時間待在銀行的案例
打了好幾次電話的應對
指控存款遭盜領的應對
本人的認知能力有變動的案例
代替無法作決定的本人，家人希望將定存解約的案例
本人拒絕利用成年後見制度的案例
家人間的意見對立，本人則言聽計從的案例
4-2 金融機構的困擾（訪問篇）
訪視長久交易往來的客戶，其模樣與從前大相逕庭的案例
長時期往來的客戶，竟拖欠保險費的案例
長期交易往來的客戶，最近，頻繁發生車禍的案例

5 金融機構應有的準備
進行風險性商品買賣之情況
金融機構有組織性的對應方針

 

序

「實踐   溫柔對待失智症者 金融指引」

　　隨著急速高齡化，金融機構對待日常生活需要協助的高齡顧客，必須具備與現今完全不同的觀點。

　　根據某金融機構所做的調查報告，對於接待高齡者的窗口人員，詢問感到最困擾之事，寄回來的回答有「多次說明所詢問的事項，卻仍然無法理解」、「反覆多次申請補發存摺、書面資料等」、「『存款餘額很奇怪』、『是誰偷走了』等指控遭到竊盜」、「說明過程突然暴怒，情緒不太穩定」等。從這些回答，可以一窺金融機構接待高齡者之對應窗口的難處。

　　其他，還有「與往常相異，偕同有人前來，提領平常不會想到的高額存款」、「看得出來是家人、友人或其他人強行勒索而進行的金融交易」等回答。顯示出在金融機構的櫃檯，有可能發生疑似對於高齡者的經濟虐待、詐欺、恐嚇等情事。

　　我們在科學振興機構「革新的創新性創建程序（COI STREAM）」中，啟動「從健康到失智，從不間斷，支持高齡者在地生活之法律、工業、醫學等社會技術開發據點」項目，法律、工業、醫學的研究者、社福、照護的實務人員、金融機構、企業及行政，結合為一體，成為一個團隊，開創各種各樣支持高齡者生活之革新的、經濟的、整合的支援系統。

　　作為其中一環，本書從許多金融機構加入的21世紀金融行動原則出發，蒐集上述在金融機構所提供，臨櫃接待高齡者感到困擾的案例，就這些對應的案例，精神科醫師、臨床心裡師、律師、司法書士、社會工作師反覆討論，彙整成這一本直接面對高齡者的指南，主要講述提升高齡者的安全感、維持或改善彼此間的信賴關係，引導出正確、適當意思的方法或注意事項之要點等，不論是臨櫃或拜訪等接待客戶之狀況，均應嫻熟之有益而專門的知識。

　　本書與迄今為止之金融機構對應高齡者的技巧書不同，係從理論與實踐的兩方面，醫療、社福、照護、法律等專業工作者以及金融機構，能夠學習各專業人員如何合作以具體對應高齡者的指引。

　　對於今後必須要對應逐漸增加的高齡者、失智症高齡者的金融機構而言，希望成為必讀的一本書。

　　最後，本書的完成，提供專業知識的志學館大學的飯干紀代子老師、中央大學的小賀野晶一老師、提供寶貴案例及重要建議的京都銀行股份有限公司、21世紀金融行動原則‧持續可能的地需支援工作小組的三井住友銀行股份有限公司、損害保險ジャパン日本興亞股份有限公司、第一生命保險股份有限公司、三井住友信託銀行股份有限公司，提供建議並給予各種協助的瑞穗情報總研股份有限公司、大日本印刷股份有限公司、ベネッセスタイルケア股份有限公司。藉此序，表示內心無限的感激。
 
　　支持高齡者在地生活之法律、工業、醫學等社會技術開發據點（Collaboration center of Law,technology and medicine for autonomy of olders adults:COLTEM），更詳細的資訊可至網站瀏覽。

譯者序

　　年逾80歲的獨居失智老爺爺，在公園認識某位自稱投資高手的紅粉知己後，將500餘萬元的定期存款解約，提領後全數交給該名甫認識不及三個月的陌生女子。90歲的老奶奶，數百萬元的銀行存款幾近見底時，遭女兒遺棄在家中，數日之後，被迫承擔起照顧責任的兒子卻在網路上驚見老奶奶現住房屋的銷售廣告，而且，房屋的所有權人赫然已經變更成那位女兒。

　　銷售保險的業務員鼓起如簧之舌，將近80歲的失智老奶奶在臨近購買變額年金壽險的年齡界限前，將800萬的定存解約，全數用以購買變額年金壽險，不到一年，保單價值竟貶損逾180萬元。靈骨塔銷售集團採用人海戰術，不斷宣稱投資可獲高額利潤，退休不久的失智爺爺，除了將600萬元退休金傾囊投入外，還以現住房地向銀行貸款高達900萬元，不僅血本無歸，還因無力清償貸款導致不動產遭到拍賣而無家可歸。

　　這些案例，在邁向超高齡化的臺灣社會，在失智海嘯鋪天蓋地席捲而來時，並不罕見。

　　受到經濟剝削的被害人，不僅是失智者。在失去畢生的積蓄之後，在預備的退休金化為烏有之後，在不得不將照顧重擔轉嫁予子女之後，下一代或下下一代在毫無預警的情況下倏然駝負遠超過負荷的經濟包袱，家人之間可能為此日日口角紛爭難斷，而若家人根本無力承擔，社會福利機制必須介入並伸出援手，稅基財源是否足以因應，又是另一門艱難課題。

　　藉由訴訟請求返還受詐欺的金額，是多麼遙不可及的希冀？曠日廢時的漫漫求償長路，考驗的除了失智者如風中殘燭的餘年、家屬負擔訴訟的經濟能力，好不容易獲得勝訴，面對詐欺者脫產，留下的仍然是執行無著的徒呼負負。

　　預防勝於治療，說得不僅是醫療，也是法律，能夠預先採取防制財產侵奪的手段，也就能夠稍減喪失經濟依恃、安穩晚年夢碎的悲劇。

　　然而，我們目前用以保護失智者財產的工具，僅有民法所定的監護及輔助宣告、不動產預告登記、金融註記等，此外，就僅能依靠其實並不可靠的家屬提高警覺及小心謹慎。

　　因此，當我初次拿到這本「溫柔對待失智者金融指引」的日文書並開始閱讀時，內心有無限的感動。醫療、法律、照護、社會福利及金融業者等各種專業領域的人員打破藩籬，捐棄本位成見，通力合作，發揮互助、互利、互惠的精神，努力達成共同的目標，也就是保障失智者的財產安全。失智者晚年的靜好歲月，成為超高齡社會的進步指標。

　　在必須合作無間的體系中，金融業尤其扮演了無比吃重的角色。

　　大概從收到第一筆壓歲錢、父母基於法定代理人身分而代為申設銀行帳戶之際，從儲蓄帳戶、定期存款、購買保險、申請信用卡、各項貸款、證券投資等，直至晚年的安養信託，人生與金融業絕對是息息相關。也因為這樣的客戶依存、緊密黏著，長久交易的習慣一旦出現不可思議的細微改變，臨櫃人員或證券、保險業務員可能比家人更容易立即發現。這也是為什麼本書透過許多則案例，說明在失智者恐有遭受經濟剝削之虞的徵兆出現時，金融業的從業人員能夠也應該積極應對處理。

　　不論閱讀這本書的讀者是哪個領域的專業人員，相信都會在案例中獲得更多啟發，也期待我們導入更多的制度，讓失智者能夠安適、舒心、自在、經濟無虞地度過人生的九局下半。

　　翻譯這本書到最後階段時，我最親愛的母親，她也是一個失智者，生命的蠟燭無比艱難的燃燒殆盡。想著她曾經燦爛的笑顏，我在難以言喻的傷慟中，仍舊不願中輟。

　　這本書的翻譯者版稅，全數捐贈給社團法人臺灣失智症協會，但願，我們能夠共同守護失智者，並預約一個沒有失智的未來。