序
我幫助23,000人解決家計煩惱
身為專業協助家庭整頓財務的顧問，我至今已接受超過23,000人的委託，且深深感受到大家的家計煩惱：有些人就算有高額存款，仍對未來感到極度不安；有些人儘管每個月努力的節省開銷，卻依舊入不敷出；還有人十分苦惱，不管怎麼存錢，都無法存到預期數字；甚至有人因被另一半責怪生活習慣太浪費，而強迫自己做家計諮詢；還有一部分人因遇到新年、歲末或休連假時，忽然多出空閒時間，才想到要開始關心家計。
我認真面對每個人提出的煩惱，並活用自身的經驗來幫助大家，包括將這些內容撰寫成書。例如，將存錢的方法集結成《月薪兩萬二也要存到錢！90天10倍儲金術超強實踐寶典》。
我想先請問各位讀者，你有儲蓄的習慣嗎？現在有多少存款？與你同行且年紀相仿的其他人，其財務狀況又如何？
日本金融廣報中央委員會發表「關於日本家庭金融行為的民意調查」（按：類似臺灣的家庭收支調查），在數據中顯示，日本民眾平均儲蓄金額的
概況為：兩人以上家庭的平均存款，約1139萬日圓（按：全書日圓以臺灣銀行一月公告之均價0.27元計算，約新臺幣307.5萬元）；單身者的平均存款，約645萬日圓（約新臺幣174萬元）。
若以中位數（按：將儲蓄金額由小至大排序後，取中間位的數字來看）：兩人以上家庭的儲蓄金額中位數，約419萬日圓（約新臺幣113萬元）；單身者的儲蓄金額中位數，約45萬日圓（約新臺幣十二萬元）。
另外，有投資金融資產（按：指廣義的無形資產，亦即能為持有者帶來流動收入的資產，如銀行定存、債券、股票等）的家庭，其儲蓄狀況為：兩人以上家庭的平均存款，約1537萬日圓（約新臺幣415萬元）；單身者的平均存款，約1059萬日圓（約新臺幣286萬元）。
從中位數來看，兩人以上家庭的儲蓄金額中位數，為800日圓（約新臺幣216萬元）；單身者約的儲蓄金額中位數，為300萬日圓（約新臺幣81萬元）。
在以上的統計數據中，雖然沒有特別區分出不同世代的儲蓄狀況，但你看完這份調查結果後，有什麼想法？是沒想到其他人的存款，竟然比自己想像的還多？還是認為自己儲蓄狀況還算不錯？
但容我在此直白的說，這些統計不過就只是數據資料罷了。
以學術研究來說，這些數據資料或許挺有用的，但每個家庭所面對的真實家計狀況都各有不同，所以我也不會因此建議他人：「由於有金融資產的單身者，儲蓄中位數為三百萬日圓，所以你至少要存300萬日圓，才符合標準」。
相對於剛出社會、正在奠定經濟基礎的20歲世代，以及即將從職場畢業，準備開始思考如何規畫老後生活的50歲世代，30歲後段與40歲世代之間的生活樣貌，可說是每個人都不一樣，對財富規畫與對金錢的處理態度更是五花八門。
努力存錢，但存款簿上的數字卻沒什麼變化
許多人在進入30歲後段時，會逐漸調整生活步調與盤點自身現況：例如獨居者，通常會養成特有的生活節奏，找到自己舒適的方式來過日子；而與父母同住者，跟原生家庭的相處模式也會磨合到漸趨穩定；就算是跟另一半或小孩共同生活的小家庭，一般也會摸索出最適合彼此的相處方式，正安穩的享受日常。
但相對於家庭生活來說，這個世代的工作者在職涯上卻異常忙碌，既要扛起沉重的職場責任，又得做好前輩角色以培養新人。在充實的工作與生活中度日，一回神才驚覺：「又過了一年！」在忙碌緊湊的步調下，要抽出時間好好思考金錢與財富規畫，真的很不容易。
再加上，對大部分的人來說，只要好好工作，就能獲得足以支應日常生活開銷的收入；只要薪資準時入袋，就算沒有做到「節省、節省、再節省」的勤儉程度，家計也還過得去。
因此，只有極少數人能嚴謹管理家計，逼自己有計劃的存錢、確實記錄家庭收支、每季定期確認整體家庭的財務狀況。
大部分人都是抱著「存錢速度慢，也是無可奈何」的態度生活。對30歲至40歲的世代來說，因工作與生活忙碌，導致沒時間深入思考未來的財務規畫，幾乎成為一種普遍的狀況。
不過，既然你對本書感興趣，並且拿起來翻閱，我相信你的內心深處曾閃過茫然不安：「這樣下去，真的沒問題嗎？」、「好像該考慮有關錢的事情了。」
有心存錢，就一定能存到錢？沒這回事
許多人沒有背負龐大的債務，所以從家計的角度來看，生活還沒亮起危險級警示燈。但百歲人生的長壽高齡時代來臨，要讓自己活到7、80歲都還能安穩的度過餘生，就代表必須有足夠的金錢與財富來支撐生活，只要這麼一想，心中似乎開始敲響警鐘。
為什麼有些人的家計會出現危機呢？這是因為沒有遵守財富管理的基礎規則。
總結來說，想重新整頓入不敷出的情況，讓家庭收支的赤字轉正並增加存款，進而展望明亮的未來，其中最不可或缺的，就是運用財富的基礎知識。而這也是我在進行家計諮商時，一直強調的重點。
如果你總以為「只要薪水增加，儲蓄就跟著增加」或「只要我有心想存，就一定能存到錢」，那你千萬要小心。因為不認真審視自己的支出習慣，對財務狀況來說，不會有任何改變。畢竟，這可不是靠時間或有存錢念頭就能解決的問題。
沒辦法存錢的家庭，基本上都有以下狀況：收入（每個月幾乎一樣）－支出（沒有確實掌握金額，想花就花）＝無法存錢
舉例來說，雖然不至於入不敷出，但幾乎是月光族，常常花到一毛不剩；或是每個月寅吃卯糧，等著獎金用來彌補缺口
改善這些情況的方法，我會在第二章與第三章詳細的說明。
此外，我非常不建議在自身財務狀況還沒有改善之前，就貿然投資。因為當你還不了解投資標的，且在資金不夠充裕時，就勉強自己開始投資，便會因為急著想要快速獲利，而小看投資，甚至因為失去財務的彈性，而遭遇到不可測的風險。
世界上絕對沒有一投資就賺錢這麼好的事！
哪怕在書店裡有關投資理財的相關書籍，書名總暗示「短時間、高報酬」，但99％寫出這類書籍的作者，都有許多慘痛的經驗，並且一而再、再而三的反覆鑽研，最終才獲得研究成果，成為投資專家。
所以我個人推崇的投資祕訣無他，就是讓支出小於收入，持續增加存款金額。接著，挪出一部分資金，用於穩健型投資。我會在第四章詳細解說穩健投資的具體作法。
雖然某些資深投資人認為這麼保守的作法，只是很基本的操作技巧，一點也不刺激。這確實也不是什麼能快速存到錢，或迅速增加財富的祕技，但這個方法的關鍵在於，這是任何人都能理解具體落實的有效方法。
這就像我對你說：「請重新檢視自己用錢方式，省下不必要的開銷，一點一點的慢慢存錢，並把多餘的資金用於投資。」我相信你會想：「這樣說是沒錯啦！這不是老生常談嗎？」但很多人連這麼基礎的金錢與財富規畫，都很難做到，不論是十幾歲的小毛頭到三十幾歲的成年人，甚至是六十幾歲的銀髮族都一樣。
為什麼這麼難落實基本規則？
其實，這是因為有許多心理現象，干擾我們無法做出正確的判斷。
推薦序一
只要開始起步，人人都能FIRE
《散戶的50道難題》、《高手的養成》系列暢銷書作者／安納金
前陣子遇到一位朋友，他說以前年輕氣盛到處闖蕩，賺多少、花多少，毫無理財概念，直到年近40，有了家庭、生了小孩之後，才驚覺理財觀念之可貴，為過去的歲月蹉跎感到懊惱，焦慮的問我：「現在才開始會不會太晚？」
我跟他說：「只要開始，永不嫌遲。」絕不要因為起步比別人晚，就覺得落後人家，因為理財根本不需要跟別人比，重點是在於自己！唯有透過長期、有紀律的理財，才有可能提早FIRE（按：Financial Independence, Retire Early，財務獨立、提早退休）。
此書恰好來的正是時候！按照此書的架構，舉例從37歲開始執行三步驟，然而實際上也可以從40歲開始，即便晚開始，也勝過沒開始。
我相當認同作者提到一個重要觀念：「非常不建議在自身財務狀況還沒有改善之前，就貿然投資。因為當你還不了解投資標的，且在資金不夠充裕時，就勉強自己開始投資，便會因為急著想要快速獲利，而小看投資，甚至因為失去財務的彈性，而遭遇到不可測的風險！」這與我常說的「無恆產者，必無恆心」，是相同的道理。
不少人都嘗試過投資股票或基金，甚至期貨、選擇權或權證，卻沒有得到原本預期的成果，甚至慘賠而黯然離場，追根究柢，有很大一個原因是混淆了「投資」和「理財」，這兩者絕對無法劃上等號！
理財，是每一人一生的財務規畫，人人都必須面對生老病死所需的財務需求，不可能逃避得了；投資，則是理財行為當中的一部分而已，透過選擇合適的投資工具，有紀律的執行長期投資，往往可以產生複利效果，加速財富的增值以及累積。
更確切來說：理財是必須的，投資則未必。若連基本的理財規畫都做不好，貿然使用不是閒錢或借來的資金來投資，往往會賠錢收場。
至於理財，肯定是越早開始規畫、越早為自己的人生財務負責越好。
此書是理財類書籍中極具參考價值的選擇之一，尤其是對於起步相對較晚的族群，透過此書所提供的觀念和實際做法，絕對可以省掉好幾年瞎忙的時間，縮短自己享受退休生活的時程。我樂於推薦給大家！
願善良、紀律、智慧與你我同在！
推薦序二
調理有錢體質，具象化美好未來
《股海老牛專挑抱緊股，穩穩賺100%》作者／股海老牛
從18歲上大學時開始打工賺錢，到畢業後有份正職收入，我一直都有存錢的習慣。但直到33歲準備結婚前，才深刻意會到存款簿上的數字好像沒有什麼變化。「只要現金夠用就好」這樣的隨性理財，就是讓我存款簿始終單薄的根本原因。
「錢四腳，人兩腳」，當初不好好思考金流與規畫財富，現在只能汲汲營營的追著錢跑。
金流斷炊焦慮困境
關於金錢收入與支出的所有行為，能客觀的意會到其所帶來的影響，就是「錢意識」。作者曾為2萬3000個家庭做過財務顧問，總結出一個心得：大多數人都錢意識不足。對這類人來說，只要好好工作，就能獲得足以支應日常生活開銷；只要薪資準時入袋，不需要刻意節儉，也不至於窮到月底要吃泡麵。但到了關鍵時刻，才面臨錢不夠用的苦惱。
書中也有案例告訴我們，即使是高收入的族群，在未做好財務規畫的情況下，一但碰上金流斷炊的衝擊，也會踏入金錢焦慮的困境當中。
3點實用理財建議，幫你調理有錢體質
帶著錢意識消費，就會懂得如何儲蓄。許多人理財失敗，主要是因為缺乏「簡單又具體可行」的一套計畫。作者提供你3點建議，才不過12個字而已，就足以解決你無法持續理財的問題：
1.抑制支出。
2.提高收入。
3.增加存款。
只要遵循這3點建議，便能朝著正確的理財方向前進。像我一開始便是從記帳開始，抓出不必要的支出，辨識出「想要」還是「需要」的花費，進而控制每個月的開銷。記得找個具體的理財目標，更幫助你具象化未來的美好。
理財是理一生之財富，並非解決燃眉之急的金錢問題。現在的我先掌握支出切入、以減少浪費為手段；投資則是以我所推行的「抱緊處理」觀念（按：相關內容請參閱《股海老牛專挑抱緊股，穩穩賺100%》、《股海老牛最新抱緊股名單，殖利率上看8%》［大是文化出版］），來建立被動現金流，並且定期確認家庭的整體財務狀況。
每個人都具備著有錢體質，只要建立正確的錢意識，認真面對自己的財務狀況，準確掌握收支、善用投資與儲蓄，作為我們抵禦財務衝擊的城牆。將這本書推薦給年輕人閱讀，幫自己從頭到腳好好調理有錢體質吧！
推薦序三
擁有閃亮金幣之前，要先養成有錢體質
聆韵企業管理顧問創辦人／徐慧玲
「你記得自己昨天總共花了多少錢嗎？」在開始閱讀這篇文章之前，不知道你能先思考這個問題嗎？如果一時想不起來，也沒關係，因為就連我也沒辦法立即回答。
剛接到出版社的推薦邀約，我媽媽還對我開玩笑：「這本書談的是養成有錢體質，應該讓有力人士來推薦，怎麼會找妳這個平凡女性呢？」
一開始我也挺訝異，完全沒能反駁，但在閱讀完書稿後，發現關鍵的原因，作者橫山光昭在書中舉的案例、討論的家計理財議題，我現在正經歷一半以上的課題。
因為倍速前進的人生，我和橫山光昭一樣，在25歲時育有兩個孩子，而我也和先生共同經營管理顧問公司，面對兩個孩子的教育費，以及籌備新創公司的費用，我經常有著「想存錢，但很難存到錢」的困擾。或許是吸引力法則，讓我與《養成有錢體質》相遇，幫助我釐清現況。
橫山光昭和讀者分享，擔任家計再生顧問接洽的案例，以生活化口吻，陪伴讀者打造不為錢焦慮的家庭理財術，讓理財與生涯規畫幾個詞，不再如此生硬，貼近日常的情境，總讓我對號入座，像是書裡提到 Ｋ太太（見本書第33頁的案例一）的諮詢經過，就是我正在經歷的狀況呀！
比起過往接觸的理財書，打著速成有效的賺錢公式，《養成有錢體質》教會我兩件事情：
第一，有意識的花錢，就能存錢。
要能專注於我現在所擁有的資源，別急著進行投資理財規畫，要先讓支出小於收支，不斷增加存款金額，否則就會一如既往。覺得記帳好累，總是半途而廢，最後甚至還買一杯咖啡，犒賞努力抑制欲望的自己，最後就常常出現「明明我每個月都有記帳、搜集發票，但就是存不了錢……」這類的想法。
第二，重要、不緊急的小事，才是長期影響我們能否存下一筆費用的關鍵。
例如，以作者的角度來看投資，不僅僅是創造被動收入，無形的進修也是一種自我投資的方式，包含參與講座、培訓課程，或者購買書籍等，都是能幫助人們自我實現、創造理想人生的方法。
文章最後，你想起來自己昨天總共花多少錢了嗎？
如果還沒，一點也不打緊，藉由作者提到第一個月的理財方式，和自己建立一個約定：「先記帳，但不用刻意省錢。」期待30天後的改變，跟隨橫山光昭的引導，一起打造有錢體質吧！
推薦序四
投資理財不困難，務必把握三原則
粉專「寶可孟的理財記事本」版主／寶可孟
在我成為理財達人寶可孟之前，我只是一個平凡人。還記得在2008年，臺灣發生「卡債風爆」時，我還是個大學生，師長跟父母都說不要碰信用卡──那是名符其實的洪水猛獸。
當兵退伍後，我開始了解家裡的財務狀況，猛然發現家裡的信用卡帳單都只繳最低應繳金額20%（目前信用卡循環信用利率已調降至15%），一筆10萬塊的卡費，居然繳了三、四年都繳不完！
為了要理解什麼是循環信用利息，我特別去研究信用卡，才發現這個「塑膠貨幣」真的是害人不淺，因此我馬上跟父母討論，把家裡的土地拿去農會做小額貸款，才把信用卡帳單給全額繳清，結束這場鬧劇。
除了家裡的信用卡帳單，還有一堆保險費的單子也引起我的好奇心。於是我便一一了解家人買了哪些保單、保障是否足夠，甚至也上網研究怎麼繳保費，才能省下最多錢。當我清點家人的保費後，接下來就是自己的保單健檢。那時剛好有一位臺北朋友在保險公司任職，因此我請他幫忙把一些保障不足的險種給補齊了，最後他問我一句話：「要不要用信用卡扣繳，再省2%？兼有12期零利率的好處喔！」
這句話引起我極大的興趣，畢竟同樣是繳錢，用帳戶ACH（按：代收代付業務，為臺灣票據交換所發展完成的一個處理大宗的跨行轉帳交易系統）扣繳僅有1%的折扣，就是圖個繳款方便而已。但信用卡的好處在此彰顯出來，我的眼睛都亮了起來。不過當時的我還沒北上工作，並沒有一個穩定的收入來源，不見得能夠辦下信用卡，著實讓我感到不安。但我的保險業務員說：「沒關係，送送看！有送有機會，過了算賺到。」
果不期然，信用卡沒有核過，因此我只能乖乖用帳戶扣繳保費。這件事也讓我深受打擊：原來我辦不下信用卡！為了要一雪前恥，我便開始努力在網路上找資料，了解什麼是信用卡、卡片有哪些回饋的模式、市場上最受歡迎的神卡有哪些等，而這之後發生的故事，我在著作《寶可孟刷卡賺錢祕笈》（大是文化出版）裡有提到──從第一張信用卡開始，收集到第477張（目前已來到508張），寶可孟已是全臺灣最懂信用卡、最會靠信用卡省錢的理財達人。
投資理財不困難，請務必把握三個原則：「花得少、賺得多、投資得好。」本書作者橫山光昭透過一個又一個生活上的實例，讓你先從記帳開始抓漏，找出生活中花錢的漏洞，並且把它修補起來（花得少）；接著介紹開創副業的優缺點，讓你的斜槓身分，為你帶來更多收入（賺得多）；最後也是最重要的，帶你一起做資產配置，從投資工具與風險規畫中，找到適合自己的投資哲學，讓複利替你的本金翻倍再翻倍（投資得好）。
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