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●變有錢第一步改變你的腦：擁有一個生錢的頭腦
 
香港首富李嘉誠曾經對長江商學院的學生們這樣說：「自己之所以成為富人，不是因為有錢，而是因為擁有生錢的頭腦。」
 
他所指的「生錢的頭腦」，就是指創造財富的理財規劃。我們每個人在不同生命階段，隨著收入及資產狀況有所不同，理財的需求也是不同的。
 
在歐美國家，有一個比較流行的公式：用80減去自己的年齡，就是一個人用來投資理財的資產比例，比如今年30歲就是80-30=50%。
 
也就是說，我可以用目前所有資產的50%拿來做股票、基金、ETF、債券等投資理財。
 
但其實理財實踐也呈現出三個不同的階段。在人生不同的階段，人們所承受的風險和壓力是不同的，你應該去選擇適合你這個年齡段的投資理財產品。
 
●第一階段：對於 20-35幾歲的年輕人而言
 
你即將進入人生的黃金時期，最重視的是養成紀律，必須要學會存錢積累財富，開始學會靠錢賺錢。每月設法存錢, 將結餘的資金，可以進行合理投資。
 
這時可以從每月定期定額3000-5000元開始投資ETF或是股票。這樣一方面可以有效地降低投資風險，更適合財富處於積累階段的普通小資族，同時還可以培養起良好的投資習慣。
 
●第二階段：35-45上班族而言
 
除了工作是收入的主要管道，因此認真積極地工作，不斷學習技能提高個人的工作能力，是保證工作穩定、收入增長的有效途徑。
 
另一方面，投資理財應以學習找到適合自己的投資工具及做好資產配置，努力追求報酬率提高，但同時兼顧放大資產及穩健為基本原則，不宜盲目追求高收益、高回報。
 
●第三階段：45+以上
 
隨著年齡的增長，投資出現了這樣的變化：高風險、高收益品項投資比例是愈來愈少的。單身期如果股票投資失敗了，因為我們年輕，還有時間再賺到錢。但隨著年齡増長進入家庭形成期和子女教育期，我們就需要規避風險。
 
而這個時候也開始思考自己未來的退休規劃準備，退休期投資和消費都較保守，理財原則是身體健康第一、財富第二，主要以穩健現金流及安全保值為目的。
 
中華民國退休基金協會曾統計65歲以上退休族平均每月至少花費4.6萬元，以平均餘命80.7歲來估計，退休後至少要準備828萬元才夠，這還只是基本的生活花費，若加計通膨及醫療支出，退休金至少要準備上千萬。