社畜的理財計畫：日本財務規畫專家教你如何四十歲前存到3000萬！

推薦序　存錢背後的生活態度／王志鈞
前言　我討厭節儉，也沒有厲害的投資技巧，因此……
 
第1章　為什麼你總是陷入貧窮的死循環？
1、你手上是否有「胖豬皮包」？如果有要小心！
2、皮包是否塞滿發票、集點卡？如果是就糟了！
3、你是否會注意錢花到哪去？如果不會容易窮！
4、你每月開銷比例是多少？高於70%就不好！
5、偶爾對自己好一點可以嗎？否定慾望易失敗！
準備「浪費錢包」，想花就花、又可紓壓！
 
第2章　因為你有6個亂花錢的壞習慣！
壞習慣1：誰受得了5折的優惠，所以只能一直花
壞習慣2：現金回饋、又送贈品，所以只能一直刷
壞習慣3：業務員推卡、聯名卡，所以手上一堆卡
壞習慣4：分期消費、負債一堆，因為人有「選擇性偏差」
壞習慣5：本想買1個、結果買10樣，都是不小心惹的禍
壞習慣6：明明是生活費，卻買了保養品，因為家計簿沒列到
一張表列出家庭開銷的黃金比例，找出節約的切入點
存到錢的人並非忍又摳，而是懂得把錢花在喜歡的事物上
 
第3章　10個正確存錢與投資的理財計畫，做到財務自由！
方法1： 要修正金錢態度，得先準備一個「家用錢包」
方法2： 用除法計算出一天的預算上限
方法3： 依用途開設３種帳戶，管理你的重要資產
方法4： 從設定目標開始，每個人都買得起房
方法5： 善用複利、拉長投資時間，靠自己有月退不是夢
錯誤方法： 坊間「收入─儲蓄＝支出」，每月存定額你會受不了！
方法6： 持續記錄「收支筆記」，讓開銷一目瞭然
方法7： 量身訂做「專屬支出項目」，記帳更有動力
方法8： 「編列預算」的首要重點是，決定優先順序
方法9： 馬上採取行動，否則一切都是空談
方法10： 記帳時抓大放小，別在意超支的小錢
 
第4章　夫妻一起做理財計畫，四十歲前輕鬆存到3000萬！
案例1： 主動讓家人看「家計簿數字」，觸發理財興趣
案例2： 如何讓另一半主動減少零用錢，有3種技巧！
案例3： 老是超支的丈夫，卻因太太的投資而開始存錢
案例4： 夫妻分開記帳？看似尊重卻隱藏…….
案例5： 跟他一起玩遊戲，開啟家人理財的溝通管道
案例6： 為何妻子用自己的零用錢買瓶紅酒，卻獲得４倍回報？
案例7： 讓孩子參加每個月的家庭財務會議，竟然……
 
第5章　有錢人想的跟你不一樣，因為他們……
錢再多也不會給你安全感，幸福才會
從失敗的浪費經驗，誠實面對自己的空隙
馬斯洛需求層次金字塔，看懂你的渴望
過去失去的錢無法挽回，唯有把握現在最重要
不懂花錢就賺不到錢，越會花錢的人越有錢
別壓抑慾望，否則只會讓心靈更貧窮
 
後記　希望40歲後的你，能成為支配金錢的聰明人！
 

推薦序

存錢背後的生活態度
知名財經作家　王志鈞

　　對於沒有聽過我的理財講座的人，我推薦您一定要將這本書買回家，因為當中的內容，有一二○％與我的理論如出一轍。多出二○％，是因為作者橫山光昭比我更厲害，已幫助超過兩萬戶赤字家庭重見光明。

　　在台灣，我也自詡為平民理財家。十多年來，在各大城市舉辦的公益理財講座超過上百場，我與橫山光昭先生唯一不同的是，我堅持不上電視！

　　如果身在日本，我或許會考慮吧。這是因為，台灣與日本的媒體環境和文化有著天壤之別。在台灣，想把「投資」與「理財」的差異解釋清楚，不但主持人沒耐心聽完，製作單位甚至會請我下次別再來了。

　　台灣人總是希望能快速致富，大家期待財經專家分享的，都是當下應該投資什麼才會賺錢。但正確的理財應該是「堅定自己的生活態度，腳踏實地、按部就班地向前邁進。」（見本書第五章）

　　當出版社拿書稿來邀請我寫序時，我本來有點不太情願。因為我一向反對「遠來的和尚會唸經」的翻譯書做法，甚至出版社還要請本地作家幫忙吹捧一番。但看了本書的文案，便有深獲我心之感。

　　我只用一個下午的時間，就把全書翻閱完畢，而且逐頁按讚。作者說：「錢確實非常重要。可是，錢的背後有著更重要的東西。」這句話我深感認同。

　　說說我自己的故事吧。我之所以會成為理財作家，是因為家母十多年前被詐騙集團所騙，一騙就是五、六年。她聽信宗教斂財者的話，不斷借錢匯到不知名的戶頭，希望換取一組號稱能中上億彩券的頭彩號碼。

　　家母當時若拿著這數百萬現金，去台北買一間房子，現在價值早已翻上三倍，成為千萬富婆。她那如此荒謬的行徑，讓我深深體會到一件事：「當一個人內心的焦慮不安，就會渴望用金錢來消弭不安，但追求金錢卻只是飲鴆止渴。」

　　「真正能讓人內心安定的不是錢，而是對金錢的正確態度。」這是我十年來寫了二十本財經書，反覆向大眾闡述的核心理念。我之所以堅持不斷演講，面對面地向陌生人演說，便是希望能讓更多人知道，正確的理財是「理生活」，而不是盲目追求財富。

　　十多年來，我不斷進行無酬理財教育，同時背負著家母的龐大債務，但我從不為金錢感到憂慮，也沒有一天缺過錢。相較之下，不少台北的朋友可能坐擁兩幢房子，卻始終擔心失業、退休金不夠，我時常慶幸，自己善於理財，不必捲入這種市場共業中。

　　理財很簡單，也很難。只要念頭一轉，錢會自動來追你；難就難在一般人「窮追錢」的觀念很難轉。閱讀完這本書，相信您對此會有更深的體悟！

　　（※本文作者為王老師財富管理學院執行長，致力深耕台灣家庭理財教育已十年。著有《每月必存8800的理財魔法》等書。）

作者序    

我討厭節儉，也沒有厲害的投資技巧，因此……

　　對錢財的不安，是否像條垂在身後的尾巴，無時無刻跟著你呢？儘管平時不會察覺，但這條尾巴有時候會像煞車器，揪著你不能去做想做的事，或是讓你莫名地感到胸口隱隱作痛。

　　任何人被問到想不想成為有錢人，應該都會大喊：「當然想啊！」可是，想成為有錢人真正的理由，並不是為了能在自家的游泳池畔開心地暢飲香檳，而是希望能從對錢財的不安中獲得解放。
　　我是ＮＨＫ《朝一》節目的導播之一。《朝一》是ＮＨＫ晨間劇之後，於平日時段播出的生活資訊類節目。我因為是自由導播，所以時常感到前途一片黑暗，對於錢財充滿各種不安。

　　我一直在思索，這世上是否存在消除對錢財不安的方法？並不是對眼前的悽慘生活視而不見，而是真正不再因為錢而煩惱。

　　一旦對錢財沒有安全感，每天的生活就會如同伴隨著黑影。

　　在服飾店與命運的裙子相遇時，我們可能會為了避開店員的視線，沒有正大光明地拉出價碼牌，而是躲進更衣室內確認，翻開價格一看，忍不住驚嘆：「天啊、真貴！」

　　嘴上問店員：「屁股看起來不會太大嗎？」內心又希望店員說：「完全不會，很合身喔。」希望有人在背後推一把，讓自己能夠下定決心買下它。於是，拚命擠出各種非買不可的理由，最後終於突破價格的心理障礙，買了下來。但是，比起買了裙子的喜悅，更多的是「怎麼又亂花錢了」的懊悔。

　　而且，對錢財感到不安，更容易發生錢財減少的狀況。

　　「一定會賺錢的。等賺了錢，我們就出國旅行，大買高級保養品！」在朋友的慫恿下，當時覺得一定會大賺而買進的股票，後來因為雷曼事件慘賠。現在，就算每天節省個幾百日圓，也不過是杯水車薪，完全彌補不了虧損的破洞。同時，我還發現丈夫使用信用卡貸款，負債數字高達數百萬日圓。我忍不住盯著空無一物的雙手，大喊：「我明明這麼珍惜金錢，為什麼會淪落到這種地步！」

　　在我過著如此不堪的財務生活時，參與了《朝一》的「女人理財」單元企劃，而認識了彷彿穿著印有「金福」二字西裝的家計重生專家橫山光昭先生。我彷彿要將橫山先生全身榨乾般，從他身上吸收了所有消除錢財不安的祕訣。

　　截至當時為止，橫山先生已經幫助超過八千五百個家庭改善家計（編註：至今已幫助超過兩萬人的赤字家計重見光明），理財相關著作超過四十冊。橫山先生的理財術獲得認證，深獲好評。因為我的死纏爛打，在節目中，橫山先生傳授了許多首度公開的理財秘技。

　　這些理財秘技當中，有的是橫山家正在實際實踐的，有的是他與前來求助的客戶，一起絞盡腦汁想出來的。

　　節目播出後大獲好評，橫山先生也非常投入，希望能讓更多人知道這些理財秘技，幫助更多為錢所苦的人。

　　因此，我這個理財劣等生與家計重生專家攜手合作，撰寫本書，希望能夠幫助大家消除對錢財的不安。

　　我問過橫山先生，是否曾對錢財感到不安。

　　他回答：「沒有。」我又問：「是因為收入高，所以不擔心嗎？」他說並非如此。橫山先生有六個孩子，年紀從嬰兒到大學生都有，教育費的支出相當驚人。而且，他的客戶都是面臨財務困境的人，他需要花很長的時間，一對一解決他們的問題，一天最多只能受理三位客戶，所以他的職業絕對稱不上日進斗金。儘管如此，橫山先生卻完全不會感到不安，那張光潤的圓臉每天都笑容可掬。

　　橫山先生常常這麼說：「伊豫部小姐，錢不會背叛主人，這是斬釘截鐵的事實。只要謹慎管理，你花多少心思就會有多少回報，不安將和妳無緣。」

　　經常被金錢背叛的我，聽到橫山先生的這番熱血告白時，很敷衍地回答：「是喔，這樣啊！」本來是聽聽就算了。然而，當我採行橫山式理財生活後，很不可思議地，真的如他所言，錢不會背叛主人。

　　現今理財書籍的主流是「讓錢變多的秘技」，但這並不是本書的重點。

　　我還是跟以前一樣，庸庸碌碌地工作，站在百圓咖啡自動販賣機前，還是會猶豫不決。可是，每當心中產生不安，我就會告訴自己：「錢會在需要的時候送上門來。」我開始對人生充滿希望，確信錢不會背叛主人，這是以前絕對意想不到的心境變化。

　　我的轉變仰賴的不是我一向討厭的節儉，也不是因為很難成功的投資技巧。只是多想想並改變用錢方式，很不可思議地，就讓錢成為我的夥伴。

　　現在的我，已經可以確實感受到財務自由幸福。我雖然還在學習中，但相信各位一定也能透過本書，找到財富與幸福的雙贏模式。

　　我從節目的採訪內容，以及橫山先生的理財人生，找出效果最為卓著的理財秘技，加以整理成冊。如果閱讀完本書，能夠消除各位對錢財的不安，我會由衷地感到開心。相信未來，自我實現的人生正在等著你們。