見微知著、洞燭機先，系統性風險破解套書《傳染力法則：網紅、股災到疾病，趨勢如何崛起與消長》＋《商業大騙局：風險專家解密驚天詐欺案手法與犯罪溫床》

▎《傳染力法則：網紅、股災到疾病，趨勢如何崛起與消長》
◎自序
說到「感染」，浮上我們心頭的，固然往往是傳染疾病或電腦病毒，但有傳染力的擴散現象實則百百種，其中造成傷害者有之，但也不乏好的流行，前者如惡意軟體、暴力或金融危機，後者如創新發明和文化傳播。有傳染力的擴散現象不一定都長一個樣，研究這類事物的傳播現象時，我們需要有辦法釐清它們具備哪些獨有特徵，不同於使傳染擴散的基本原則。這種分析方法能跳開過於簡單的解釋邏輯，並針對觀察到的發展曲線，揭開背後的真實本質。本書的討論過程中，讀者能針對乍看風馬牛不相及的問題，觀察到一條條線索浮出，串接這種種問題。
 
◎第一章　事件發展論
羅納德．羅斯駐派印度時，發現當地蚊子猖獗，瘧疾盛行。返英後他探訪萬巴德醫師請教傳染疾病問題時，得知萬巴德判斷蚊子是瘧疾的媒介，羅斯先前便已耳聞這項關聯，但萬巴德的論點是第一個說服他的。羅斯持續研究瘧疾後出版了《瘧疾的預防》一書，其分析既顯示可能撲滅瘧疾的方法，也蘊含一項更深奧的洞見，能一舉改寫我們對於「傳播」的看法。羅斯觀察到，處理疾病分析的方法有二：「描述性分析法」和「機械性分析法」。當時多數研究都使用前者，即開始作業時使用真實數據，並往回推出可預測的模式。羅斯採用了後者，他一來沒有收集數據，二來沒有針對觀察到的趨勢找出能加以描述的模式，他一開始的做法，是概述過去影響了疾病傳播的主要過程……
 
◎第二章　恐慌與大流行
英格蘭銀行首席經濟學家安迪．霍爾丹指出，SARS疫情可堪比擬2008年金融危機的不良影響。他指出，大眾通常會以兩種方式面對疫情：逃或藏。金融界的「逃跑」之舉比如：為了停損而出清所有資產，導致資產價格崩跌；銀行的「藏身」方式則可能是囤積資金。霍爾丹早在2004年便指出，我們已經進入「超系統性風險」的時代。金融網絡在某些情況下可能很健全，而在另一些情況下卻非常脆弱。這在生態學已經是個成熟的概念，不幸的是，等到大型崩潰發生時，大家才終於聽進這樣的概念。雷曼兄弟垮台後，銀行業上上下下都開始思考傳染病學的概念。霍爾丹指出，「如果不從感染傳播的角度切入，你很難講清楚為何雷曼兄弟會拖垮金融體系。」
 
◎第三章　社會傳染「友」關係
社交互動不僅會促進社區傳播，還能將感染傳到其他地方。2009年流感大流行初期，病毒並未在各國間直線傳播。當3月份在墨西哥爆發時，迅速到達中國等遠處，但花了更長的時間才在巴貝多等附近國家現身。究其原因，如果以地圖位置來定義「近」、「遠」，代表使用了錯誤的距離觀念。感染的傳播者是人，連接墨西哥和中國的主要航線，數量多於往返巴貝多等地的航線，如果改為根據航空公司乘客流量來定義距離，則此次流感的蔓延會更容易解釋。社交連結的重要性很容易遭到低估。20世紀初羅斯和哈德森撰寫「事件發展論」論文時，認為意外、離婚和慢性疾病等事情是獨立事件，即如果某人發生了這件事，並不會影響其他人面臨同一件事的機率，也就說人際之間沒有傳播因子。在21世紀初，研究人員開始質疑是否真是如此。
 
◎第四章　事情醞釀中
犯罪演算法的侷限超出人們的想像。蘭德公司研究人員曾歸納了有關預測型警務監察的四大迷思。一是電腦能確切知道未來會發生什麼事。研究人員補充：「演算法預測的是未來事件的風險，而不是事件本身。」二是從收集犯罪數據到提出適當建議，電腦無所不能。實際上，電腦在協助人類執行警政分析和決策時的表現最佳，而無法全面取代人類。三是警力需要一個強大模型來做出優良決策，而問題往往出在是否能掌握正確數據。蘭姆解釋：「有時候你手上的那組數據裡面，並沒有你預測時所需的資訊。」第四個迷思或許最難以消滅，就是預測得準，犯罪也會自動減少。蘭德團隊表示：「預測的本質，就只是預測。要實際減少犯罪，必須根據預測採取行動。」
 
◎第五章　病毒式瘋傳
2001年1月，裴瑞帝向耐吉（Nike）下了戰帖——他訂購幾雙客製化球鞋，要求印上「血汗工廠」。耐吉以「使用不當俗稱」為由，通知他訂單無法成立。雙方以電子郵件交手數回後，耐吉不動如山，於是裴瑞帝將整串電子郵件轉寄給若干朋友。其中許多人再次轉發，沒幾天便送到數千人手上，3月時此事件躍上國際媒體。後來一家多媒體非營利機構聘用裴瑞帝擔任「傳染力媒體實驗室」主管，針對線上內容展開網路實驗。接下來數年，他著手研究網路人氣的特徵，像是搭上新聞潮流如何驅動網站流量，標題兩極化如何增加露出，內容求新求變則能增加使用者的黏著度。裴瑞帝團隊甚至新創了「轉發」功能，這項概念日後成為社群網路上內容傳播的基本功能。想像一下：如果Twitter拿掉「轉推」的選項，Facebook移除「分享」按鍵，結果會有何不同？
 
◎第六章　如何宰制網際網路
美國哥倫比亞大學與法國國家研究院合作，探討Twitter使用者提到的主流新聞報導，發現有將近60%的連結，其他使用者從未點選，但其中有些報導持續傳播。說穿了，許多人樂在分享，而不是閱讀文章。曾於Facebook擔任數據科學家的迪恩．艾克斯指出，想要讓人與社交媒體簡單互動，不用太傷腦筋。他說：「那是相對容易產生的行為。我們這邊在談的行為，是在說你的朋友會不會對貼文按讚或留言。」一旦做起來不用太費事，實際行動就容易得多。這對行銷人員形成挑戰。行銷活動或許帶來高按讚與點閱次數，但行銷人員希望的終究是消費者掏錢購買產品，或是相信行銷內容，而非只是和活動本身互動。就好比追隨者多，不見得就能大量帶動分享潮，行銷內容的點閱或分享次數再多，也無法自動轉換成獲利或支持度。
 
◎第七章　溯源追追追
施密特醫生某夜造訪外遇對象珍妮絲，為她注射一劑「維生素」。隨後數週珍妮絲出現類流感症狀，數月後確診愛滋病，她懷疑該夜施密特注射的其實是HIV病毒，便將他告上法庭。當時雖已普遍採用DNA檢測來協助辦案，但珍妮絲一案更為棘手。HIV一類的病毒演化進程相對較快，因此珍妮絲血液中的病毒不見得就是當初感染的病毒。施密特面對指控時辯稱，珍妮絲體內的 HIV病毒與遭懷疑的原患者病毒大不相同，因此說後者是感染源並不合理。演化生物學家大衛．希爾斯團隊拿珍妮絲與施密特病患兩人的病毒，與拉法葉當地 HIV患者身上的其他病毒相比較。對於施密特病患和珍妮絲身上的病毒，希爾斯在證詞中說：「兩者是分析中序列最相近的，並且是從兩個個體身上所分離出來的病毒序列中，所能找到最密切相關的。」施密特因而獲判有罪，此案為親緣關係分析首次用於美國刑事案件的例子。自此，全球各地其他審案也陸續採用此項技術。
 
◎第八章　亂中整亂
分析擴散現象時，重中之重並非做對了什麼，而是發現哪裡搞錯。認知到有東西看起來不對勁，像是注意到發展曲線很特別，或是原以為是法則，卻發生例外。隨著我們日益認識有傳染力的擴散現象，傳染病研究領域中所探討的許多想法，目前也應用於其他類型的擴散現象。2008年金融危機後，各國中央銀行開始採信網絡關係的結構會擴大傳染，這是性病研究人員在1980年代和1990年代提出的先驅概念。近年來，將暴力視為一種具傳染力的擴散現象，而非單純當作「壞人」導致的結果，這作法則呼應了1880年代和 1890年代時對「壞空氣致病論」的駁斥。目前，針對創新和網路內容的傳播，研究界透過再生數等概念加以量化，而用於研究病原體基因定序的方法，則顯示文化的傳播和演變。
 
◎致謝
 
▎《商業大騙局：風險專家解密驚天詐欺案手法與犯罪溫床》
◎自序──倫敦金融圈醜聞
►►►「波亞斯國總督」／「加拿大悖論」／LIBOR醜聞／信任與濫用信任／白領詐欺案的四種基本類型／本書看點
商業詐欺可說是現代經濟體系的邪惡雙胞胎。了解詐欺，有助於我們更深入探掘經濟體制。在這趟以貪腐現象為終點的探索之旅中，你得以更加了解詐欺的運作機制，甚至幫自己的公司或老闆降低詐欺風險；你也可以好好觀察，什麼是正當誠實的商業體系運作方式。市場經濟跟人腦一樣，也是一種訊息處理系統。人腦只有生病了，被剖開後，我們才能充分了解它的運作方式：經濟體系也是，只有它崩潰失靈了，我們才有機會看見它背後的種種機制。
 
◎第一章　基本功
►►►付款條件與賒帳交易／信用管制／破產／從「金髮女老千」奇案看抵押物問題／「分期付款詐騙」與「保險詐騙」／罪無罰
為什麼賒帳交易如此普遍？因為方便。不過無論借期長短，總有一天要還款。如果在那一天顧客付不出錢，卻又已經取走貨物或獲得服務了，那麼供應商就等於是東西不見或被偷了。
公司「倒閉」只是表示它欠債卻無力償還。但破產的定義比較明確，意指公司此時已經進入某個程序，來處理倒閉的相關事宜。人類史上有很長一段時間，並不存在類似破產法的法規，因此除了少數債務得以全面豁免的幸運案例，任誰只要借錢欠債，就必須耗盡所有財力還債。不過隨著時間推移，欠債後來變成經濟體系得以正常運作的關鍵環節，大家漸漸有了個共識，認為徹底逼債是非常不公平且沒有效率的事，因此法律必須有所規範，讓債務人可以量力還債。
 
◎第二章　長期詐欺案
►►►「結束營業詐欺案」／沙拉油大王／OPM：別人的錢／短期詐欺與一九八○年代的健保／逍遙法外
為什麼總有人想要在核對、稽核與防詐等措施上省錢呢？因為詐欺不是常態，而是「尾部風險」。在人人彼此信任的先進經濟體系裡，很多公司可能與其他公司做了多年生意，卻沒碰上手法精細的詐欺犯。而一般生意人與凡人無異，往往會忽略了那些機率較低、比較罕見的事情。任誰都可能輕易認定，儘管詐欺損失可能會帶來嚴重後果，但這種風險可說是小到趨近於零，所以在做生意時，大家就假定根本沒這種風險。這也意味著，在競爭激烈的產業裡，能夠拿下生意的人總是出價最低者，而非最聰明的人，所以業界人士總是承受著成本壓力，希望很快就取得削低成本的優勢，因此對他們而言，那些防詐措施既然並無直接產值，看來都只是一些繁瑣行政程序，當然就能省則省。
 
◎第三章　滾雪球效應　
►►►龐氏騙局／老鼠會／騙局難以收拾／鴿子大王／避險基金詐騙案／巴尤資本公司／騙徒與他們的親信／波士頓的「仕女存款公司」
讓老鼠會崩潰的重要特色，是這種騙局具有「滾雪球效應」──任何騙局只要實施期間較久，不像短時間的「長期詐騙案」那樣騙了就逃，就會有這種特色。這也是資本主義的關鍵：用錢來做生意，賺得更多錢。把利潤投資在商業資產上，錢越滾越多。就算利潤相當微薄，時間一久往往也會變多，就像把錢存在銀行裡生利息。不過生意與行騙有個重要差異。對於正當生意人來講，「複利」是推動公司成長與獲利的要素，但複利卻會害慘騙徒。理由在於，騙局沒辦法衍生足夠利潤，讓組織持續運作，主因是錢都被騙徒拿走了。所以每次到了該付錢給投資人那一天，騙徒都必須抉擇：到底是該見好就收，還是要玩得更大？如果要做大，那就必須越騙越多錢，才能夠讓騙局持續下去。
 
◎第四章　偽造案
►►►葡萄牙偽鈔事件／Bre-X公司的金礦騙局／醫療證明與詐騙案／偽藥／偉克適（Vioxx）
之所以有人會想要犯偽藥案，是因為醫藥產業的產值與認證體系密不可分。製造藥品極為困難且競爭激烈，所以整個產業都背負著沉重的獲利壓力。偽藥案基本上是在攻擊認證體系。即便偽藥的化學成分與「真藥」一模一樣，還是侵犯了專利該享有的利潤，因此偽藥就是偽藥。重點在於，藥品的認證體系也是個安全體系。能夠為整個研發、製藥過程認證的公權力機構，是整個認證體系的一部分，而這體系正是專利的基礎，但偽藥卻不用像真藥那樣接受查核，確保製程無誤、成分純正。一旦踏入這犯罪領域，你就很容易認識那種把酚太尼枸椽酸鹽放進藥丸裡，但卻聲稱裡面放的是可待因的人。為什麼？因為他們是混蛋，不管別人死活。
 
◎第五章　做假帳
►►►銷售數字無中生有／用互相抵銷的交易造假盈利／提早記錄收入／延後認列成本／完全做假的資產／有債務但不公開／查帳員、分析師與其他令人失望的人們／分析師
對騙徒進行查證往往並非某個個人的責任，而是由市場的許多不同角色來進行，由於查證者是很多不同的人，其中大部分只能看到詐騙故事的某個面向。跟很多偽造詐騙案的其他領域一樣，股市基本上也是看證明文件辦事的地方。任何公司在進入股市前，都必須面對很多查證程序，不過一旦進入股市，就不會再面對什麼查證。事實證明，股市掛牌上市的公司，其實有很高的可能性會遂行詐騙，但令人訝異的是，它們居然沒有受到多少監督。上市公司所提供的數字，大多會被外界當成事實，外人也很難反駁。
從公開股市的這一點特色，我們可以看出投資詐騙案的關鍵因素：時間。如果你可以騙過一開始的盡職查證程序，籌辦開設一家用來詐騙的公司，它就很可能存活下來，過了很久才垮台。
 
◎第六章　控制型詐欺
►►►尼克．李森／林肯儲蓄貸款協會醜聞／「借力使力」的控制型詐欺案／不當銷售「付款保障保險」的弊案
 
從學術的角度看來，「儲蓄貸款銀行」醜聞在經濟史上的地位可說仍爭論不休。一般來講，如果是芝加哥經濟系畢業，自認是屬於自由派或者支持「小政府」的保守派，往往認為這個危機之所以發生，是由於經濟大環境的因素毀了業界的潛在經營模式，任誰也無力回天。但如果是耶魯大學經濟系畢業，投票給民主黨的，就會認為在解除金融產業的管制令之後，銀行彷彿脫韁野馬，但這行業隱隱約約又有國家在背後保證，自然會有弊案發生，因為一切條件無可避免地都在鼓勵業界犯罪。這兩種觀點都各有理據，因為「儲蓄貸款銀行」危機其實可以分成兩部分，儘管政府採取的政策措施有部分功效，但只能解決第一個危機，卻很可能促成了第二個發生。
 
◎第七章　詐欺經濟學
►►►經濟思想簡史／變數與控制／詐騙與風險／風險與品質
越容易管理的組織或機構，由於管理者越容易眼觀全局，並且可以個別查核每一筆交易，所以越難被詐騙。換言之，管理階層需要了解的東西越多，自己的組織或機構就越容易淪為詐騙受害者。管理人員必須關注的地方越多，騙徒就越容易進行商業詐騙。還有，如果我們越難以確認一個「正常」或有效交易的樣貌，也越容易被詐騙。這就是為什麼有那麼多大型詐騙案發生在全新的事業體身上，因為它們往往還沒有時間建立起標準作業流程。甚至我們可以講得更具體。現代的管理者由於需要了解太多東西，這也促進了犯罪的遂行，因為許多罪犯就是充分利用工業社會使用的科技，來操弄管理所需的知識。
 
◎第八章　古代案件
►►►古代詐騙案與遺產／海上商務與詐騙／維多利亞時代的顯赫騙徒／羅洛與「雪橇駕駛」之間的戰爭
載貨的船隻從出港後到抵達目的地途中很難監控，而且就算沒有人存心使詐，貨物在海上仍可能碰到各種厄運。為此，海運產業很早就發展出各種因應風險的機制，像是船東組成史上第一批聯合企業或「公司」來募資，藉此分攤風險；他們還發明出保險，也是史上第一批開始認真思考資金籌措方式的人。因此在經濟史上，海運產業可說遠比其他行業來得「先進」——就連詐騙手法也與時俱進。
以「船舶抵押貸款」為例，顧名思義，這保險就是用船舶來進行抵押貸款，但比較特別的條件是，如果船隻沉沒了，貸款也就不必償還。大海的確是個險象環生的世界，所以「船沉後免還貸款」這條款雖然會引來詐騙，但若沒有這特殊規定，那麼能夠從事海商這行業的，只有家底豐厚、可以獨自承擔風險的商人。
 
◎第九章　破壞市場的罪行
►►►企業聯合壟斷／隨意傾倒有毒廢棄物／小豬連鎖商店股價操縱案
內線交易算是相當現代的罪行。美國從一九三四年開始立法禁止，在英國則是於一九八○年以前都算合法，至於紐西蘭則是到一九九八年才算違法。（但只是違反民事法；奇異果王國一直要等到二○○八年，才了解應該用刑事法規來偵辦這類案件）。不僅如此，很多刑事主管機關到現在還沒辦法下定決心，釐清這種罪行到底讓誰受害。大多數國家都認為，受害者是那些沒能獲得內線消息的投資大眾。但在美國，內線消息的罪是侵犯公司智慧財產權，而且所謂內線消息一定要是來自「內線人士」（「內線人士」一詞有嚴格的定義），並以消息換來金錢財物才算違法。即便是非常有經驗的投資人，有時候也會誤觸法網，因為某些資訊在美國可以用來進行投資，但這在倫敦卻是違法的。
 
◎第十章　連政府都栽了
►►►移轉性逃稅／洗錢
許多人傾向於認為逃稅與其他詐騙型態不同，理由在於，逃稅的前提是必須有一家合法的公司，公司賺錢後才需要繳稅，也才有逃稅問題。但會這麼想，與其說是把詐騙想得太複雜，不如說是太不了解繳稅這回事。稅金是公司為了投入生產而衍生的必要成本，如果可以避稅，那表示這公司可以用削價打敗競爭對手，以不受一般現實狀況限制的速度來擴張事業。有時候政府甚至會給你機會竊取現金，例如政府會把某些收稅業務交給民間公司代行。最常發生這種狀況的是營業稅，而這狀況所促成的「移轉性逃稅」，目前是歐洲規模極大的詐騙類型。想要了解移轉性逃稅是很燒腦的。這種詐騙案的辯護律師非常喜歡繪製各種難懂的圖表，滿意地看著陪審團的眼神放空。
 
◎第十一章　要旨
►►►「詐騙三角模式」／時間與詐騙規模／實際狀況比我說的更複雜
在什麼程度上，詐騙可以當成偶發事件，只是因為騙徒剛好遇到管控體系的弱點而發生？唐諾．克雷西在他的犯罪學經典《別人的錢》裡，提出了如今尚未有人超越的「詐騙三角模式」，說的是當以下三個條件同時存在，就會發生詐騙案：（一）需求。詐騙的第一個要素，就是有人需要弄到錢。（二）機會。管控與查核體系出現弱點，就會有騙局發生的機會。（三）合理化的心理機制。白領罪犯都是獲得信賴的人，所以他們在犯案前都必須背棄別人的信任，克服的方法就是「合理化」。
但詐騙三角的模式，只能解釋一部分詐騙現象。詐騙三角並未區分以下兩種詐騙：一種是針對有機會的目標進行的「偶發性」詐騙，另一種則是針對特定目標，由「詐騙企業家」設計出來的「企業式」詐騙。
 
◎書單與資料來源
◎謝辭