家庭財務管理入門：消費分析×儲蓄觀念×投資要點，細談理財觀念和盈利法則

　　▎沒有足夠的存款，該步入婚姻、生小孩嗎？
　　若沒有足夠資金養育孩子，你該每月預留多少存款來做準備？
　　孩子長大之後，飲食、日用、醫療、教育都是不可免的開銷，
　　甚至不包括有些父母要花更大財力培養出優秀的孩子！
　　因此，明確有效的投資理財永遠不嫌早！

　　▎是「投資」？還是「投機」？
　　為了保護人們因冒進、未經審慎評估的投資而遭受損失，美國各州制定「藍天法案」，或至少確保有公平合理的機會避免損失，然而該法案雖被認為牢不可破，卻也未必能全面地保護人民，只因危險投資都來自於人們的「投機」心理！

　　甚至有金融家直言：「有時看起來大眾似乎樂於被剝削，唯一的方式便是讓他們從經驗中學習，若因此損失個一兩次，那麼未來就會變得更加小心謹慎了」。

　　▎股票新手第一課：Walk, don't run.
　　投資股票總會遇到的問題：如何才能區別好與壞？
　　「投資前先調查」是簡單的一句話，卻很少人能確實遵守，
　　許多人懷抱著一夜暴富的希望，儘管失敗的例子屢見不鮮，卻仍前仆後繼盲目投入。
　　因此對投資新手而言，「安全」是首要考量的因素，收益多寡反而是次要條件。

　　▎6大年齡段的投資方針
　　‧30歲以前：「謹慎」為唯一法則，最高信用等級的債券為最佳選擇！
　　‧30到35歲：累積資產的階段，可選擇有良好發展前景的公司的特別股與優質債券。
　　‧35到40歲：成熟的巔峰階段，可投資稍有風險但收益較高的股票或債券。
　　‧40到45歲：累積資產的末期，應謹慎，但若經濟能力允許，可選擇風險較高的投資。
　　‧45到50歲：此階段的損失難以重新獲得，應盡量只選擇優質債券、特別股。
　　‧50到65歲：獲得大的收益並非此階段的目的，以保住本金為主，以最優質的債券為投資標的。

本書特色

　　本書旨在傳達正確的投資理財觀念，從家庭收支、個人消費習慣談起，分析各階段的合理消費行為和投資方針，並針對保險、房地產、股票、證券、遺產信託等方面進行客觀精準的探討，適合各階段對投資理財有需求的讀者閱讀。
 

作者簡介

埃爾伍德．洛依德（Elwood Lloyd）

　　美國著名財經記者、編輯和財經作家，時任《洛杉磯晚報》財經版主任編輯，兼任富比士集團財經出版部主任。

譯者簡介

胡彧

　　資深撰稿人。編譯有：《好孩子是這樣教育的》、《節儉決定幸福》、《締造帝國經濟的50位巨人》、《品格》、《立足商界》、《理財智慧書》等多部外國圖書。
 

限制對分期購物的欲望

婚後前十二個月的生活開銷需本著「只買必需品」的信條，新婚夫妻尤其要限制自己對生活用品的購買，特別是用分期付款的方式購買。

魯凱澤（Merryl Stanley Rukeyser）（譯注：美國金融家，作家。）在〈貨幣與投資的普遍意識〉（The Common Sense of Money and Investments）一文中概述了有關消費分期支付計畫的三條準則，為年輕人在婚後第一年實現明智消費提供了建議：

「第一，如果你有能力用現金支付商品，請不要使用分期付款的方式消費，因為信貸費用昂貴，買房需支付其全部費用。
第二，限制使用分期付款方式購買至少在付款期間其利潤會擴大的商品。例如用分期付款的方式購買電影票就不經濟，但用這種方式購買永久性商品，如房子，甚至是鋼琴，那就比較合理。
第三，如果非要分期付款，要預防不測的事情發生，比如說時間的損失將會減少你的收入。換句話說，不要把你當前或預期的收入做抵押，除非是為了應付突發事件，比如說治病或作手術之用，但仍要留有充足的餘地。」

分期付款的購物方式有許多益處，無疑它為提高美國普通民眾的生活水準做出了很大貢獻；但另一方面，分期付款購物計畫為年輕人帶來一定的危害。從理論上說，這一計畫使得很多收入較少的家庭實現精緻和奢侈的生活，因而提高美國民眾家庭生活水準；而與此相反的是，「輕鬆支付」的政策會引導那些收入與消費不相稱的揮霍無度的消費者陷入超支和負債累累的生活中。

生活好並不僅僅取決於家庭收入的多少，還由收入的消費方式所決定。有時候，一個人使用「輕鬆支付」的方式購物，就容易陷入奢侈消費或非必要購物的趨向；另一方面，用分期付款的方式支付永久性或半永久性商品並沒有錯或不恰當。

運作分期付款方式賣東西的生意人意識到他們面臨的險境，包括長時間支付的成本、搜尋穩定信貸的必要性、較高的收集成本、因買方未如期支付分期款項而買回商品的費用，以及許多其他延期付款需繳納的費用，這些費用必須透過市民購買才可付清，所以透過分期付款方式購買的商品，顯然要比用現金或信用卡購買的同類產品價錢要貴，或者產品品質要低。以上這些都是年輕夫妻在婚後第一年購物中不應忽視的。