盤點致富：五大面向 × 三大步驟，帶你穿越金錢迷霧，打造財富體質，迎向豐盛人生

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推薦序／珊迪兔
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前言 理財生涯中的震撼教育

Chapter 1 認識金錢與富足的本質
1-1 金錢的本質與抽象連結
1-2 內外兼修，養成富足體質的五帖良藥
1-3 三個祕密，徹底顛覆我的金錢觀

Chapter 2 生活中的金錢覺察
2-1 面對金錢挑戰，從不適中去覺察
2-2 小心掉入六大金錢決策陷阱
2-3 比貧窮更可怕的其實是匱乏感
2-4 時間是最珍貴的資產，用資產配置法投資時間
2-5 擴充金錢容量：不批判的練習

Chapter 3 檢視財務狀態
3-1 三大步驟建立金錢脈絡敏感度
3-2 踏實的財務基礎從收支平衡開始
3-3 什麼是資產？如何計算個人資產價值？
3-4 關於退休的另一種想像

Chapter 4 長期投資與資產配置
4-1 寫在投資之前......
4-2 適合自己的投資方法就是好方法？！
4-3 如何學習投資？我的投資養成之路
4-4 最好的長期投資是閱讀

Chapter 5 與人生匹配的財務目標
5-1 你想成為什麼樣的人？寫下你的使命宣言
5-2 建立與人生目標匹配的財務目標
5-3 讓金錢成為生活平衡的教練

致謝

 

前言

理財生涯中的震撼教育

　　我的理財生涯並非一帆風順，2020 年是難忘且驚濤駭浪的一年，農曆年節時還一片祥和，隨即3月新冠疫情蔓延全世界，危機從油價崩跌開始，股市接著崩盤並連續發生4次熔斷，歷史少有；接著債券市場失去流動性，經濟環境陷入恐慌。那時，我已經在股海打滾了幾年，雖然無法預測也難免擔憂，但基於經驗法則以及對市場情緒與周期變化已有所了解，因此秉持著越跌越買的精神，在大跌段時咬牙補了不少貨。

　　儘管，事後看來我當時的舉動非常「勇敢」也很「正確」，但至今我仍難以忘懷的是，股市崩盤猛烈下跌的階段正好與我的生日重疊，雖然生日當天吃著美味的佳餚，但真的只能用「食之無味」來形容當下鬱悶又惶恐的心情。

　　畢竟當時的狀況真的已經超出想像，突如其來的恐慌讓市場流動性陷入枯竭，對全球經濟造成莫大的壓力。更讓人意想不到的是，美國聯邦準備理事會（Federal Reserve Board，簡稱聯準會）隨即以迅雷不急掩耳的速度推出救市方案，開始無上限大灑幣，在流動性獲得釋放之後，大量的資金開始湧入市場，迎來了讓人驚豔的 V 型反轉。在不斷衝高的漲勢中我也意外獲利不少，其中讓我印象深刻的是──我曾經在計算美股資產時，帳上淨值單月就暴增折合台幣超過200多萬元。這次獲利我選擇入袋為安一小部分，其餘的部位則留在市場上繼續拚搏，後續隨著行情持續推升，帳上淨值的堆高也十分有感。正確的判斷、正確的行動、正確的操作，看似投資有成的我對自己的操作頗為滿意。

　　獲利入袋，卻跌入空虛低頻的深淵

　　然而，讓我意外的是，這樣的開心竟然沒有延續太久。隨著市場持續地上漲，網路上開始出現了很多賺錢的對帳單與造神運動，我一直對這樣的氛圍與環境感到懷疑，沒想到，那些看似對外界的不滿與質疑其實正是我對自己的控訴。若是以結果來說，我認為自己也算是投資有成，但我開始懷疑我所獲得的到底是憑實力還是靠運氣？空虛感就像病毒一樣開始蔓延我的身心，我有時會對另一半頂尖工程師釋放訊息，表達自己的不開心，也偶爾和親近的朋友聊到我的狀態。但得到的回應不外乎「不要想太多」、「你過得很好了啦！」、「我也好想有那麼多錢喔！」、「你在家太久了，你多出去玩，去做點喜歡的事就好了……」我知道我過得很好、我知道我生活無虞，我也常常去喝咖啡、看展覽、逛書店，做著那些我喜歡的事，但我心裡真正的疑問是：「然後呢？然後呢？然後呢？」

　　全職育兒與投資的生活，我將自己推向了低頻的深淵。低頻的生活在外人看來或許只是比較少與人互動，並沒有什麼顯而易見的大問題，因為我每天做著大同小異的事，我還是會看盤、還是會發文、還是持續學習、還是會看書，偶爾也會去外面上課，看到人一樣正常聊天打招呼。我每天會煮飯做家事，也還是會帶孩子去公園、講故事給孩子聽。直到有一天，我在頂樓晾完衣服，看著遠方的高樓大廈，想著這個城市是如此地忙碌，我卻是如此地空虛、沒有方向，浮上來的雖然不是想輕生的念頭，但卻意識到再繼續這樣下去，我真的會死，而且會很不開心、懷著埋怨地死去。這種低頻的情緒不像憤怒、不像悲傷、不像焦慮，也不像恐慌那麼容易辨別，然而低頻籠罩就像是一種慢性自殺，具有非常緩慢但是強大的毀滅性。

　　那段時間是我最徬徨的時期，我的生活不外乎是看書、看盤，偶爾發文、稍微整理家裡和準備晚餐，然後一天的時間就過一大半了，接著就是忙孩子的事。最可笑的是，即使我知道不論我看盤或不看盤，我的操作都沒有什麼差別，但我還是花很多時間關心股價變化，就算我對自己的投資操作可說是上手了，但對人生卻沒有。

　　我擺脫不了的是內心的空虛無力感，我不知道自己可以做什麼、或是該做什麼？這樣的經歷成為我轉而向內的開端，雖然有點不可思議，但我開始明白原來突然得到一大筆錢的時候真的沒有想像中開心，或許就像樂透得主那樣，同樣的感受我也在後來的諮詢中得到驗證。相關的案例與研究非常多，單一事件所帶來的快樂感受會隨著時間而遞減，然而能顯著影響個人幸福感的，還是來自於日常生活中所經歷的點點滴滴。

　　為什麼賺了大錢還是不開心？快樂與幸福感是一直都是心理學家研究的重點，心理學家曾找來好幾位彩券頭獎得主，研究他們的中了樂透之後快樂指數的變化。在研究中發現，中獎的喜悅可以激發人們的獎勵系統，釋放多巴胺等神經傳導物質，並且帶來愉悅感和滿足感。然而，讓人感到意外的是，這種快樂的感覺通常會隨著時間的推移而減弱，一旦過了中獎的興奮期，人們便會逐漸適應新的財富狀況，中獎帶來的快樂感也隨之遞減，這在心理學上稱之為「享樂適應」（hedonic adaptation）。

　　這種現象在生活中非常普遍，恰恰解釋了為什麼人們總是不斷地在「追求」。不論是得到一大筆錢、升官加薪，或是買下曾經渴求的夢幻逸品，一旦得到之後，人們便會慢慢習慣，快樂的感覺不會因為「得到」而永遠持續下去，相反地，會傾向恢復到還未得到之前的基礎水平。

　　聰明主婦說

　　某次一位同學來找我諮詢，她已經有一些投資經歷，雖然沒有特別理財的習慣，但沒有負債和貸款，也有陸續買些股票，平常只要收支平衡就不需要特別煩惱金錢。後來她繼承了遺產，以前常聽到人家說被動收入，她總覺得羨慕，想說如果自己也有一筆本金，持續有被動收入應該會過得很開心。

　　然而，當她真的繼承遺產之後，卻對資金的運用沒有頭緒。本想要買房自住，將遺產作為頭期款，但開始看房後卻越看越焦慮，除了覺得房子很貴之外，也擔心自己的收入不夠穩定支付房貸。結果就是每天一直看理財的各種五花八門資訊，包括線上課程、Youtube 和股市新聞，也開始過得很節省，怕之後買房錢不夠。雖然繼承了遺產卻變得非常焦慮，她原本是非常好入睡的人，卻變得非常容易失眠。

　　對投資的歧見，導致家庭失和

　　「自我探索」與「內在問求」還懵懵懂懂地走在半路上沒有答案，我卻先面臨了另一個更巨大的金錢考驗。我有時會想，如果真的有神佛、有宇宙、有無形的力量，那麼祂們的確會派給我們剛剛好的功課與挑戰。

　　一直以來我對投資的涉略都是雜食性的，早在 2017 年時我就對比特幣（Bitcoin）頗有興趣。我對比特幣的興趣來自於它的創新與神祕，某種意義上來說，比特幣重新定義了貨幣的可能性，不過由於個性保守加上交易門檻，我一直都沒有將比特幣當作我的投資工具。隨著我對金融市場的理解加深，我對比特幣的興趣有增無減，不過雖然認同比特幣的貨幣價值，但我對區塊鏈的運作邏輯只是一知半解，而這正是頂尖工程師所擅長的。所以，我偶爾想到就會鼓吹頂尖工程師去了解數位貨幣的底層架構，我心想如果我能把技術與應用的層面補齊，就可以更有信心地投入。可惜兩三年過去了他都興趣缺缺，我也只好繼續場邊觀望。

　　2021年，幣圈開始火紅，除了我之前有意無意地提及外，頂尖工程師身邊也有越來越多人開始討論數位資產的遠大未來，甚至也有不少人身家翻了好幾倍。在同溫層的訊息交流中，讓他開始對數位貨幣有興趣了，也花了不少時間投入研究。他認為在技術層面上區塊鏈很有機會成為下一個世代的重點科技，我雖然沒研究 NFT（非同質化代幣，Non-Fungible Token的簡稱），但基於對數位貨幣的好感和好奇我也樂觀其成，就順著他的意思提撥了一些錢投入。

　　一開始投入的狀態都很好，也賺了不少錢，藝高人膽大的工程師在賺錢之後開始不斷想要投入更多的錢，一次又一次地催促我幫他入金，我意識到狀況開始有些失控。我告訴他 NFT 就是荷蘭鬱金香，與17世紀最大的泡沫經濟事件一模一樣。他聽不懂、也聽不進去，他不知道什麼是鬱金香，也不知道泡沫原來會破；他覺得我把引領未來科技趨勢的 NFT 跟數百年前的古老鬱金香放在一起相比很愚蠢，而我覺得他就是泡沫裡的瘋子。雖然我沒辦法料到哪一種虛擬幣會崩壞、哪一間幣所會倒閉，但幾年下來累積的市場敏感度，讓我非常確定不久的將來，一連串的崩跌必然發生。

　　為此我們有過好幾次激烈的爭執，非常非常激烈的爭執，我一度想要放棄了，我心想我們的婚姻大概要敗給猴子、貓、方塊人這類東西（皆為NFT 的交易項目）。我該何去何從？孩子又該怎麼辦呢？除了憤怒，我又傷心又焦慮又無助，也很恨自己。我的崩潰也不只是因為他的狂熱，還有我們即將支付預售屋房款的現實壓力。我是一個保守穩健的投資人，我時常和大家分享穩健投資的應對，我一路上的學習和經驗造就了我對投資市場的認知判斷與敏感度。然而這樣的我，在關鍵時刻面對身邊最親近的人，仍得賭上婚姻與孩子才能懸崖勒馬。

　　還好，我們終究在一次又一次的爭吵中硬生生急踩了煞車，然而多次激烈爭吵後的場景就像戰爭後的斷垣殘壁，太多事情等待我們好好去修補。至於貓啊、狗啊、猴子啊，殘值到底剩多少也不太重要了，雖然最終沒能全身而退，但至少慶幸我們還賠得起。

　　發現彼此不同的投資需求

　　以投資判斷的準確度來說，我幾乎無懈可擊，但事後反省，我仍然錯了！這次價值不菲的失敗經驗毫無疑問是頂尖工程師寶貴的一課，但其實更是我的必修課。

　　在一次和工程師的激烈爭吵中，他脫口而出：「投資的錢我不在乎！多花幾年再賺就有，沒什麼大不了！就算過得拮据一點也還是有飯吃。但我覺得你才是我人生中最失敗的投資！」在 NFT 之前，工程師從來不碰投資商品，但事實上他的投資一直就是「我」。他是創業家，他知道創業的辛苦，但也知道創業帶來的滿足感。他把我當成一家公司，給足空間和資源讓我摸索，讓我可以走自己的路；我曾經在送小孩上學後想找一個正職重回上班族的行列，是他阻止了我。一直以來，他無條件地支持我做自己，是因為他看見了我所看不見的「更好的我」。

　　可我並不懂，我只覺得在家帶小孩好累、好無聊，我好想逃走。作為經營者與管理者，他在公司時常面試從一流大學畢業或是經歷豐富的求職者，但回家看到邋邋遢遢、無精打采在跟小孩纏鬥的我，他依然覺得我是最棒的。他其實時常稱讚我，但沒有信心的我只當作那是甜言蜜語。有時他看不下去我的無所事事也會言詞嚴厲、出言不遜，我心裡也會氣他憑什麼把公司管人那套搬回家裡。但我不喜歡爭執，我就學會把自己包起來、躲得遠遠。我心想我有在經營粉絲頁，也有在看書，還一直學習，而且投資都有賺錢、賺的錢甚至比我以前上班還多，這樣不就好了嗎？難道這樣不行嗎？ 總之，對於他的本意，我從來沒有了解過。

　　我事後才明白，原來他投資 NFT 的心情不純然是為了錢，更多是為了想要證明自己的眼光精準，包括看我的眼光也是精準的。這些失控又瘋狂的投資行為，其實是一種內在不可得的外在投射。在他身上，我也看見了──「人人都想投資」，人人都有投資的慾望，只是投資的標的項目不同。投資代表的是一種眼光、一種認同，更是一個寄託、一個希望。除了可見資產，每個人在生命的投資也各有不同，有的人投資工作、有的人投資家人、有的人投資自己、有的人投資朋友、有的人投資小孩，這些其實全都是不同面向的投資。

　　探索財富體質的五大面向

　　那對我自己來說呢？投資又是什麼？我沒有意識到的是，投資在無形中已經變成了我的避風港和安全感來源，我只要說服自己我有賺錢又有把小孩顧好，我就是及格的老婆與媽媽。我不想面對麻煩事，也無需接受各方批評指教，直到頂尖工程師賠了一大筆錢後，我才看見了自己表面上認真研究投資，但在生活中卻一直在逃避與躲藏。

　　這兩堂震撼教育課終於敲醒了我，一味地追逐金錢得不到快樂，而逃避向內、自我保護也可能只是一種表面上的風平浪靜。於是我開始有了一些改變，我開始行動，我練習向外延伸，以前經營粉絲頁的我不願露臉，甚至很多朋友不知道我在做什麼。但慢慢我開始鼓起勇氣和剛認識不久的朋友說：「嗨！我是聰明主婦。」我主動參加一些聚會，我挑戰直播露臉，我開了線上課程、工作坊，我發揮我的專長提供財務諮詢。慢慢對外合作變多了，邀約採訪也變多了，一切開始有了轉變和流動，然後一直緩慢前進到現在。雖然每天的生活看似還是差不多，但內在的力量已經天差地別。

　　如今回顧和分享這段經歷，其實還是滿震撼的，但很慶幸這段經歷已成為我人生中的養分。也因為這兩次的震撼教育，才讓我對金錢、投資與財富有了更全面性的思考，如果內在空洞，缺乏喜悅與目標，那麼即使閃亮亮的金錢從天而降，也填不滿空虛無力的感覺。

　　現在的我在意的不再是標準單一的報酬率，而是財富體質的完整與健康。好的財富體質是一種穩定、平衡、和諧的狀態 —— 我可以非常肯定地說，相較於金錢的多寡，財富體質才是我們真正富有的基石。

　　我將財富體質整合為5大面向，分別是：

　　1. 認識金錢與富足的本質，了解金錢的多種樣貌。
　　2. 生活中的金錢覺察，發現意識底下的真實自我。
　　3. 檢視財務狀態，看見數字背後隱藏的訊息。
　　4. 長期投資與資產配置，打造穩健的財務基礎。
　　5. 設定與人生匹配的財務目標，以終為始的富足人生。

　　這五大面向構築了我們與金錢及財富的關係，也是我這些年來大量觀察記錄與實踐的心得。現實生活中，很多人都為錢所苦，但在追求財富的路上卻常常顧此失彼，有感於此，成為了我寫下本書的起心動念。這五大面向甚至不只關乎金錢與投資，也關乎了我們究竟想要過怎樣的生活？

　　透過五大面向的探索，可以成為我們認識自己與理解世界的橋梁。希望藉由這本書，與你一起養成富足體質，重新思考金錢透露了那些訊息？在我們生活中到底扮演著什麼樣的角色？經由一次又一次的覺察、反思與調整，我們終會越來越靠近我們內心真實的渴望，同時過上平衡喜悅的豐盛日子。

　　聰明note
　　1.當大筆的金錢真的突然來到面前時，你覺得那會是一個什麼樣的情境呢？
　　2.你覺得自己真的有資格得到它嗎？你想好了應該如何使用它嗎？
　　3.你對金錢的安排是否符合你的生命價值呢？