作者序
不用為錢工作之後,你能過好生活嗎?
這不只是一本理財書,而是如何將理財方法和目前的職涯彼此結合、共同畫出可靠的退休藍圖,同時如何對抗途中會出現的小惡魔的一本書。
當幸福文化的主編來找我洽談第二本書的主題,是關於「中年人對於退休準備的焦慮」。我沒有想過自己還會要寫第二本書,因為關於退休的準備,在第一本書《提早退休說明書》中,都已經沒有保留寫光光了。但是,隨著我應邀去機關團體做退休規劃的演講,還有看到了讀者的留言和私訊,我改變了想法。
這本書會和上一本有什麼不同呢?
◎現在的投資標的,真的適合你嗎?
雖然我已經寫了第一本書,而現在電子媒體和社群上免費的資訊也是爆炸的多,但就是因為有這麼多的資訊,所以才令許多人無所適從。以我收到的問題為例:
‧面臨中年危機、想要開始投資的新手會問:「要怎樣投資ETF,才能每個月幫自己加薪1萬元?」
‧40幾歲,意識到自己老後照顧問題的朋友會說:「以後我老了、萬一臥床,每個月支出至少要5萬元,需要買高股息ETF來因應。」
一般人很容易受到社會上的廣告影響。像是投信公司的廣告詞大多會有以下的關鍵字─「每月為自己加薪,生活天天都開心,快樂領息就是你」,「每月為自己加薪」給人一種「配息是確定的」的印象,而「生活天天都開心,快樂領息就是你」,則是把高風險的股票投資,描繪成天天都是晴朗的好天氣,給人「穩賺不賠」的想像。
並不是說投資高股息ETF就一定會去睡公園,但是它的功效的確是被誇大了。
寫書的同時,也赫然發現主修投資學的我,並沒有抵抗住大環境的風潮。剛進入金融業的時候,大家都在投資基金,我也投資基金,並停利停損25年;而離開職場的2017年,發現身邊的退休朋友都在存股,於是我也開始存股,後來又流行高股息ETF,雖然不是我的主力,但還是跟著買了一些。
◎連專業經理人的績效,都輸給指數型基金
2021 年開始定期定額指數化投資,我也在第一本書中傾向建議指數化投資,終於到了這次不是被市場的氛圍影響。所以,到了2023 年,好幾支高股息ETF 因為納入到AI 話題的股票而狂漲50%以上,我沒有跟隨市場。這除了是退休後閱讀累積出來的堅定,也因為驚覺到:「我還有多少個10 年可以和自己對賭?」
書中我分享股神華倫. 巴菲特(Warren Buffett) 用標普500(S&P500)指數基金,向避險基金經理人下戰帖的10 年賭局─巴菲特贏了。一個很簡單的投資方式,就可以輕易打敗忙進忙出的專業投資人,當然應該也包括忙進忙出聽消息、不比避險基金經理人厲害的我們。那位避險基金經理人10 年間的平均績效是年化2.2%,在高通膨的現在,這數字讓我很警惕:
‧給我自己:雖然機率不高,但一定有人可以打敗市場的平均值,但是,我沒有很多個10 年來測試自己的方法是不是比簡單的「買下全市場」的指數更好,如果10 年後落到和避險基金經理人一樣,60幾歲的我,能夠不後悔?。
‧給你:「本多終勝」,錢多的話怎麼投資都不是問題,但是如果你感覺退休目標遙不可及,也和我一樣有感觸、到底還有多少個10 年,希望讀者看過我的分享,可以堅定地直接跳過我的錯誤就好了。
當然你看完以後決定怎麼做都好,投資是很個人的事,我不會說誰不對、誰錯了。
◎就算是知名理財人,也會有心魔
我很欣賞的美國晨星(Morningstar)個人理財總監克莉絲汀.賓士(Christine Benz)寫了篇很有意思的文章,標題是「Do as I Say (Not as I Do): On my failings as an investor」(照我說的做,而不是看我怎麼做就照著做:作為一個投資人,我失敗的地方)。
文章中,克莉絲汀檢討自己雖然寫出很專業的理財文,可是她也還是會有心魔,因此她告訴讀者:「看我的文章說怎麼做就好了,不要照抄我實際上怎麼做。」
她的心魔,我也有啊!像是現金太多、債券太少。克莉絲汀說,知道持有太多現金無法對抗通膨,但是那好像是她戒不掉、讓她安心的奢侈品。改變理財的習慣不容易,誠實地面對心魔,決定哪些理財習慣是你有本錢買單的奢侈品,而哪些奢侈品你已經沒有夠多的10年可以養得起。
◎退休理財的心態、知識和執行
在這本書當中,會有四大關於「退休理財」的內容,從如何建立讓自己安心的現金流,到不同類型的投資組合,也有心理層面的,例如如何克服對於金錢和退休的心魔,最後與各位分享藉由經營人生下半場,持續保有主動和被動收入的作法。
1-打造退休後安心現金流的必備關鍵知識
第一章到第三章是關於在起步投資之前,要配備「至少應該要知道的投資知識」,就像上路開車前,得要先拿到駕照一樣。
怎樣才是真正安全的退休現金流?我一直被網友問到的高股息ETF 不是萬用的答案,你應該知道該用哪些工具彼此搭配,並且釐清投資在你的退休藍圖中,該扮演怎樣的角色。而當你還在累積退休金的階段,怎樣是最能確保可以達到退休金目標的方式?
沒有一種投資工具是完美的,你是自己的退休金經理人,不要憑直覺、看風向,決定之前確定你了解各種風險。在書中,我也會分享自己的狀況,以及未來會做的調整。
2-從千萬退休金到安心的退休後現金流
在第四章的內容,我們要組合第一到三章中的觀念和工具,制訂一個「千萬退休金」的達成計畫,同時也要來看如何組合成不怕用光的退休現金流。
退休金該準備多少,才能讓你有工具去完成退休的藍圖? 1千萬元只是退休金目標的代名詞,臺灣和所有國家一樣都有貧富懸殊的問題,不是一個標準答案,對有些人來說,1千萬元可能很小兒科。不過,如果我要在退休之後對社會有貢獻,我會選擇幫助迷惘的小資族,而不是錦上添花去協助問題不大的高薪族。
有次演講後,有位30歲出頭的男生過來跟我說,他想好了退休金目標,設定60歲要達標;第一本書的讀者中,有位40幾歲的女生跟我說,她之前為家人付出許多,現在才要開始認真為自己打算,務實地計算過後,她必須工作到65歲,並算好一個要努力達到的數字。
在這個「好想退休」比較多時候像口頭禪的年代,每次聽到有後輩們這樣務實,都會覺得很感動!
不要覺得自己距離目標很遙遠、不可能,即便像阿姊我一樣曾經有很好的工作,但是提早失去了,而有些人有了錢之後沒有管理好,也還是失去了。
雖然每個人的狀況不同,但是不管遇到怎樣的處境,就是見招拆招、接受挑戰、解決問題。設一個小一號的目標也好,開始規律儲蓄!就算達成率不是100%,20、30年後回頭看,也該放寬心、感謝自己曾經的努力!
3-退休財務的5道魔王關卡
用計算機算一算,就可以順順地達成退休金的目標?退休理財是很長期的準備工作,過程中會有好幾個魔王關來考驗你,長照、房子的問題、家人、職場危機⋯⋯包括你也許沒想過,最大的敵人可能是你自己。在第五章,我們來一一拆解可能會讓退休理財失敗的幾個魔王關。
4-主動收入和被動收入
在第二章當中,我建議存退休金感覺吃力的讀者,要把握勞保、勞退的分數,讓雇主、政府一起幫你存退休金。可是有朋友問過我,當工作真的很難熬,該怎麼撐到退休?
又或者是,萬一跟阿姊我一樣、一不小心「被退休」了,那該怎麼辦?而這時候,看完前面的章節,對於投資理財還是沒胃口,那又該如何?
危機就是轉機,因為離開職場,讓我有機會無中生有、創造出部落格的工作,除了分享我自己的歷程,我也訪談了幾位我的讀者和朋友,有些人和我一樣在沒有想到的情況下提早離開了職場,但是也有人早在離開職場之前就為「第三人生」的工作做好準備。即便是離開職場,也能繼續有工作收入的機會!
別忽略工作的重要性、持續工作也是退休規劃很重要的一環,結合理財和預備第三人生的工作,活出有意義的人生!
除了投資新手,如果你已經讀過我的第一本書,也希望這本書仍可以讓你從不同的角度再次確認、穩固自己對退休理財的規劃想法、體會退休後生活的哲學,仍能有所收穫。
一個人的問題,也可能是很多人的問題,這本書也是為大家整理的理財筆記。我把有人問過的問題放入每篇文章當中,無論有沒有看過我的上一本書,希望大家都可以從其他人對於退休理財、退休生活的問題中,獲得解答和意外的靈感。
最後要感謝責任編輯賴秉薇小姐在寫作初期給予的意見,即便謙稱自己是投資小白的朋友們,應該也能輕鬆閱讀;另,出版社也精心挑選了幾張我在旅行時所拍的照片,搭配想和大家分享的重要觀念,希望讀者們有愉快的閱讀體驗。
嫺人 2024年6月