頂尖財務顧問的48堂財商素養課：收支X保險X投資，人生4階段富足全攻略

推薦序一／理財路上的最佳導航（陳彥行）
推薦序二／一本可以抵好幾本的財商好書（愛瑞克）
作者序一／理財，是一種創造財務幸福的生活方式（洪哲茗）
作者序二／每個認真看待人生的人，都值得幸福（邱茂恒）
前言／培養富足一生的財務智慧

Chapter 1趁年輕開始理財！踏出第1步得知道這些事
第01堂〈盤點收入〉年輕時「和牛」吃到飽，年老只能和牛（吃草）吃到飽？
第02堂〈提早準備〉出社會前必修！8步驟做好財務規劃
第03堂〈信用代價〉信用卡用得好，就是理財神助攻
第04堂〈信用管理〉不想淪為「山道猴子」，得先看懂貸款陷阱
第05堂〈累積儲蓄〉這樣儲蓄＋投資，職場小白不吃土
第06堂〈財商思維〉到職第一天就該知道的2件事
第07堂〈需求檢視〉終身醫療險和儲蓄險，都是必備的嗎？
第08堂〈開始投資〉投資新手進場前該知道的入門知識
第09堂〈報酬無限〉提升自己，就是報酬率最高的投資
第10堂〈逐夢踏實〉辭職出國留學、打工，會不會得不償失？
第11堂〈退休預算〉避免變成下流老人，年輕時就要這樣存退休金
第12堂〈理財規劃〉沒錢才更要理財！這不是有錢人的專利

Chapter 2雙薪爽度日？當心暗藏財務隱憂
第13堂〈談錢說愛〉伴侶要談錢，才走得長遠
第14堂〈落實記帳〉就算收入大於支出，仍然要記帳
第15堂〈毛孩花費〉萌寵也是家人！陪牠走完一生要花多少錢？
第16堂〈買房大事〉除了頭期款，買房還有哪些隱形成本？
第17堂〈衝動決定〉中頭彩全拿去投資，真能錢滾錢坐享複利嗎？
第18堂〈投保跟風〉大家都在搶購的保單，該不該跟風？
第19堂〈精準投資〉雞蛋到底該不該放在同個籃子裡？
第20堂〈以終為始〉突然繼承大筆遺產，如何運用才妥當？
第21堂〈通膨威力〉存銀行與投資哪個更有利？不妨以「目標」回推
第22堂〈孝養預算〉孝養費該給多少？劃分好「財務界線」就不致受情勒
第23堂〈順勢而為〉不盯盤，反而獲得更高報酬？
第24堂〈槓桿風險〉槓桿投資翻倍賺？風險比想像中還高

Chapter 3三明治世代心好累！首重減壓、風險控管
第25堂〈彈性緩衝〉緊急預備金超重要！該準備多少才夠？
第26堂〈理財起手〉沒時間不是藉口！「理」財才能找回人生自主權
第27堂〈釐清價值〉該換屋或重新裝潢？先思考財務規劃
第28堂〈複利效應〉教育金好燒錢！為孩子準備一罈「現代女兒紅」
第29堂〈防患未然〉父母醫療費從哪裡來？如何準備才不會壓垮自身？
第30堂〈花在刀口〉迎接新生兒，買終身型的保險比較划算嗎？
第31堂〈風險承擔〉保險買全餐，保障才足夠？
第32堂〈房市循環〉買房穩賺觀念OUT！入不敷出反而犧牲未來
第33堂〈節稅誘因〉勞退自提VS自行投資，哪種收益更好？
第34堂〈績效衡量〉投資報酬率多少才算合理？
第35堂〈戒之在貪〉合格的財務顧問是把關第一線！他們都在做什麼？
第36堂〈回本心魔〉逢虧損就加碼攤平？當心越攤越平

Chapter 4長壽時代的金錢課！打造退休族的理想老後
第37堂〈退休缺口〉退休後開銷被嚴重低估！該注意6個風險
第38堂〈力抗通膨〉退休金不縮水！安享晚年的4個關鍵
第39堂〈年金改革〉勞保該月領還是一次領？何時提領較有利？
第40堂〈安心養老〉靠子女不如靠自己！利用安養信託保障退休生活
第41堂〈節稅布局〉申報扶養、增加海外所得可節稅？還有更多你不知道的魔鬼細節
第42堂〈轉嫁風險〉小額壽險值得買嗎？真的是銀髮族福音？
第43堂〈有效傳承〉靠保險節稅？你更該考量的是資產傳承
第44堂〈不懂不碰〉詐騙無處不在，如何避免淪為肥羊？
第45堂〈配息迷思〉月月配息真美好？可能是自己幫自己加薪
第46堂〈資產配置〉如果阿共打過來，該怎麼保護自己的財富？
第47堂〈投資紀律〉買低賣高難預測，不如保持紀律，堅守到底
第48堂〈財務幸福〉別把錢留到死！樂活退休才是真正的財務自由

推薦序一

理財路上的最佳導航
陳彥行｜國立臺灣大學財務金融學系教授

　　大家都知道，健康出問題時要去看醫生；想要鍛鍊體能時會找健身教練；小孩課業落後了可以請家教輔導；那麼，財務規劃遇到困難時該找誰？很多人第一個想到的，可能是銀行的理財專員或保險公司的業務員。然而，有另一群專家的建議同樣值得參考，那就是「獨立財務顧問」，這也是本書兩位作者的專業領域。

　　與金融業的銷售人員相比，獨立財務顧問沒有產品銷售的業績壓力，他們能夠提供更全面的財務診斷和建議，幫助你做出更客觀的理財決策。本書提到許多我們在日常生活中可能忽視的「理財盲點」，例如伴侶之間的財務溝通、買房的隱形成本，以及退休金的長期規劃等，這些都是在購買或使用金融產品之前，需要深思熟慮的問題。

　　書中運用了大量貼近生活的例子，讓讀者輕鬆掌握理財背後的核心理念。舉例來說，作者以「和牛吃到飽」和「和牛（吃草）吃到飽」這兩個形象生動的比喻，不僅增添了趣味性，還道出了理財需要長期規劃與持之以恆的關鍵。

　　這本書的另一個特點是它不只談論「財富自由」，而是進一步討論「財務幸福」。你可能會問：「財務幸福是什麼？」簡單來說，財務幸福不是指賺了多少錢，而是對自己現階段的財務狀況感到安心，能夠掌控生活，並且逐步實現自己的夢想。這概念就像是你在追求夢想的路上，不僅能享受過程，還能確保自己有足夠的資源達成目標。

　　除此之外，書中強調「以終為始」的理財思維，這個概念就像是我們平常玩遊戲時要設計通關策略一樣。你可能會想，要不要現在花一筆錢享受，還是留著將來使用？這就如同選擇是要「刷卡還是現金」的難題，但書中用更為長遠的眼光，教我們如何在現在與未來的財務需求間取得平衡。

　　總之，這本書就像是我們理財路上的導航，無論你是理財新手、雙薪家庭，還是正在為退休做準備的人，都能找到適合自己階段的建議。每一堂課都是一個引導我們邁向財務幸福的腳步。希望大家在閱讀過程中，不僅能學到實用的理財知識，也能透過這些故事，找到屬於自己的財務幸福之路。

推薦序二

一本可以抵好幾本的財商好書
愛瑞克∣《內在成就》系列作者、TMBA 共同創辦人

　　此書有三大特點和優勢：專業底氣強、涵蓋範圍廣、實際案例多，值得大力推薦給每一位需要理財的民眾。以下列出我所觀察到的許多與眾不同之處。

　　首先是專業底氣強。不同於坊間很多理財相關書籍，是由素人撰寫，此書兩位作者都曾任職於大型金融機構，擔任投資理財決策相關職務，因此受過扎實的專業訓練、累積了足夠的金融專業素養。後來，他們以協助更多人達成財務目標為志業，因此各自放下了金融業的鐵飯碗，毅然決然成立財務顧問公司，並且取得國際上最高榮譽的金融證照，目前是台灣極少數的獨立財務顧問。

　　其次是涵蓋範圍廣。此書的48 堂課涵蓋了生活收支、風險管理、退休金規劃及運用、節稅及信託等等，從一個人年輕到老年，一生中會遇到的所有財務問題，幾乎全都考慮到了，此書是市面上少數能夠探討層面這麼完整的一本著作。

　　第三是實際案例多。每一堂課都用了至少一個真實（包含作者親身的）案例，加以分析解說，而這些案例都是ㄧ般民眾在日常生活中，也會遭遇的難題，因此，讀來相當有感。有別於許多財商書籍，屬於歐美或日韓等國外著作中譯版，在環境背景迥異之下（例如美國的退休金制度、民眾儲蓄率都與台灣大不相同），很難接地氣；此書是道地的台灣人所撰寫，沒有這個問題。

　　除了以上特點和優勢，我很喜歡此書的雙色設計和圖表解析，讓原本複雜的財務原理或概念，更容易一看就懂！對於精華重點，還特別加底線標示，讓某些自己不太會抓重點的讀者，也都能清楚判斷、不漏看。

　　這確實是一本可以抵好幾本的財商好書，值得大力推薦！

前言

培養富足一生的財務智慧

　　理財書百百款，為什麼你需要這一本？

　　台大財金系陳彥行教授曾說過：「理財規劃，是一個不斷探索內心價值觀，並隨時間調整的過程。若能把有限的時間與金錢，花在最值得的人、事、物上，就能感到幸福，而幸福，是我們值得一生追尋的美好事物。」這就是所謂的「財務幸福」，也是本書最想傳達的理念。

　　我們的一生會隨著時間推移，在不同階段遇到不同財務挑戰，本書將探討如何因應各階段獨特的狀態和可能產生的問題，幫助讀者培養出屬於自己的理財智慧，擁有金錢與生活的掌控權，過著「沒有恐懼，永遠安心，實現夢想，完成希望」的富足人生。

　　「財務幸福」是一種主觀的心理狀態

　　在進入各階段的財務診斷之前，我們先來認識財務幸福。

　　財務自由是理財界的熱門關鍵字，相較起來，「財務幸福」的知名度就沒那麼高了。兩者聽起來相似，但卻有著微妙差異。

　　我們給「財務幸福」的定義是：對於自己目前的財務狀況感到滿意、安心，並且有能力實現自己所重視的生活目標，是一種個人的主觀感受，與客觀的財富多寡不一定成正比。

　　「財務自由」的定義則是：擁有足夠的財富，能夠在不依賴工作的情況下，維持一定的生活水準，一般是以被動收入是否高過生活支出來衡量，有較為客觀的標準。

　　★ 財務幸福：主觀的心理狀態，強調的是內心的滿足感和生活的掌控感。
　　★ 財務自由：客觀的財務狀態，強調的是財富的累積和選擇的自由。

　　財務幸福≠財務自由，但卻可以齊頭並進

　　「財務自由」並不等於「財務幸福」，反之亦然。舉例來說，當財富累積到一定程度，生活無虞，就達到「財務自由」的狀態；但如果每天只是吃飽睡、睡飽吃，生活沒有目標，那就還沒達到「財務幸福」的狀態。

　　再看另一個例子，正值累積資產的青壯族群，上有老下有小，顯然還沒達到「財務自由」的狀態；但是，若能夠擬定好生涯財務計畫，相信自己隨著長時間的累積，不僅可以達到財務自由的狀態，也能過上想要的生活，那就是「財務幸福」了。

　　顯然，兩者都是我們希望達成的狀態，而且缺一不可。只有財務自由卻感受不到幸福感，就成了「窮得只剩下錢」的守財奴；而如果沒有財富的支持，財務幸福就可能淪為阿 Q 的精神勝利法了。

　　所幸兩者並非互斥，而是可以齊頭並進的。因此，理財規劃的過程中，我們不僅要注重財富累積的速度，更要不斷思考「未來想過什麼樣的生活」。

　　如果不知道一生要多少錢才足夠，很容易不小心把金錢當成目標，但金錢其實只是我們換到想要東西的媒介而已。一旦錯將手段當作目的，可能反而失去得到幸福的機會。

　　金錢，是為了幫助自己獲得更多選擇的自由

　　在本書中，我們探討了理財小白族、享受兩人生活的雙薪（甚至頂客）族、上有老下有小的三明治族，以及面臨退休轉變的屆退休族。一起來看看在各自階段有什麼理財重點。

　　1 理財新手／單身族：打好基礎，掌握未來
　　年輕時期是打好財務基礎的黃金時機，學會如何管理收入和支出，建立儲蓄習慣，並逐步開始投資，都是為了未來能擁有更大的自由和選擇權。這個階段的理財智慧在於培養負責任的財務習慣，並學會如何應對突發狀況。

　　2 雙薪族：雙重收入的機會與挑戰
　　雙薪甚至頂客族，通常有較高的收入和較少的家庭責任，這是一個積極投資和累積財富的好時機。但在這種狀態下，因為比較有機會追求高生活品質，高支出的狀況也容易伴隨而來。這時的理財智慧在於平衡即時享受與長期財務之間的關係，並確保雙方都能在未來生活中獲得保障。

　　3 三明治族：打造家庭責任與自我價值的橋樑
　　三明治族面臨著照顧雙方家庭，以及撫養子女的雙重壓力。這一階段的理財智慧在於，如何有效地管理支出，在家庭的責任、生活的品質、自我的追求中，找出一個適合的平衡點。把握住今天的幸福，又不失去對未來的盼望。

　　4 退休及屆退族：邁向退休的新生活
　　隨著子女長大離家，我們需要對退休生活做好準備。這個階段的理財智慧在於確保退休儲蓄的充足，並合理安排退休生活的支出，有效管理退休金且不被詐騙，確保能夠支撐未來數十年的生活需求。

　　這些階段無論是短暫或長久，都必須以謹慎的態度來面對，才能培養出屬於自己的理財智慧。而這種智慧不僅是一種技能、知識，更是一種生活態度、價值觀，將伴隨著我們的一生，影響我們的選擇和未來的方向。

　　以終為始，開啟致富循環

　　致富之道沒有終點，它是我們一生的旅途，每個階段都是一個新的起點，每次選擇都是在為未來鋪路。無論身處人生的哪個階段，我們由衷希望這本書，能成為人們在人生旅途中的指南，幫助大家在每個階段都做出明智的財務決策。

　　財富不僅僅是錢財的累積，更是生活的品質和自由的體現，願大家在人生的每個階段，都能擁有財務的自主權，享受富足而有意義的生活，達成「財務幸福」。