我大學畢業後的第一份工作，年薪是 36,000 美元，扣除房租、為訂婚戒指存的錢、償還學貸和購買人生第一輛車後，沒有多少錢能用來存退休金。當時我受僱的小公司沒有 401(k)，於是我在工作一年多後，開設了一個 IRA 帳戶（individual retirement account，個人退休帳戶），開始走上儲存退休金之路。
 
由於我能存的錢不多，因此只是每個月存 50 美元到一家收費低廉的基金公司所賣的目標日期基金（target date fund），50 美元並不多，我花了很長一段時間才看到成果，但我為自己的行為感到驕傲，錢也愈滾愈多。
 
隨著收入愈來愈多，我逐漸增加儲蓄金額。每當我獲得加薪，就提高儲蓄率，一來可避免養成奢侈的習性，二來能增加存款金額。我花了很多年才達到理想的儲蓄率，所得隨時間增加當然有幫助，然而，我為了養成良好的理財習慣所做過最棒的事，就是「開始存錢」。
 
一開始的小成就，能幫助你養成正確的習慣，為最終的目標儲蓄金額定調。克利爾（James Clear）在其著作《原子習慣》（Atomic Habits）中，說明微小進步的力量：
 
「微小的進步會隨時間帶來令人驚訝的大改變，原理如下：如果你在一年當中每天進步1％，在一年結束時，你會比以前好 37 倍，相反地，如果你在一年當中每天退步 1％，最後幾乎等於零。一開始的小進步或小挫敗，會累積成巨大的成功或失敗。」
 
一天只進步 1％，一年過後會使你進步 37 倍，這件事說得容易做得難，但也說明經年累月的微小進步，能夠帶來多大的成果。說到馬拉松訓練，沒有人是從一天跑 42 公里開始，儲蓄也是。
 
假設你從所得 3％的儲蓄率開始，以穩定提高儲蓄率為目標，當你從第一年的 3％提高到第二年的 4％，就相當於提高 33％的儲蓄率；從 4％到 5％，等於年增長25％；5％到 6％，則增加 20％。
 
剛開始存退休金時的目標，是每年儲蓄率的增加幅度要大於股市的歷史報酬（過去 90 年間平均 8％至10％），直到儲蓄率達到穩定狀態（詳見第 5 章）。
 
趁年輕時養成儲蓄的好習慣，也比較不痛苦，這點很重要。心理學家已證實，因為損失而感受到的「痛苦」，會是因為獲得而感到的「快樂」的兩倍。如果拖到年紀較長才開始存錢，而且還沒養成儲蓄的習慣，存錢會讓你覺得好像損失了收入。因此，年紀較大才開始儲蓄，會帶給你兩倍的不快感，你會覺得自己的所得變少了。