第四章：金融科技的蠻荒地帶（節錄）
 
「我們並沒有完全在法律規定的範圍內做事。」
 
二○一五年五月，在上海一個陽光普照的日子，我和丁寧一起喝茶，他是中國發展最快的一家金融科技公司的創始人。在數千個「連結了有信貸需求的公司與個人，以及數百萬尋求比銀行或餘額寶更高報酬率的投資人」的平台中，丁寧的線上平台e租寶正是其中之一。由於他為投資人提供高達一五％的報酬率，e租寶在上線不到一年就迅速竄紅，而且公布的貸款已經高達七十億人民幣（大約十億美元）。
 
由於政府支持金融創新的推波助瀾，出現了一股新的數位淘金熱，激勵了像丁寧這樣的人。每個人都希望，金融科技可以讓他們快速致富或變得強大。地方官員在轄區內鼓勵金融科技新創公司，年輕企業家則希望成為下一位馬雲，當然，還有騙子與高利貸業者，他們將那些相信低風險能獲得高報酬的投資人當成獵物。正如丁寧極為奏效的行銷活動所說：「一塊人民幣就可以開始，隨時可以把錢拿走，高報酬，低風險。」官方媒體對他的公司熱烈評論，中央電視台也播放他公司的廣告，投資人因此相信該公司有高層的政治支持，對他們來說就表示這是一項安全的投資。
 
丁寧是我在這個行業採訪過最誠實坦白的人，他的話讓我大為震驚。大多數的人會吹捧他們的大數據與人工智慧風險演算法，但他似乎對其中的挑戰看得非常清楚。他警告我，不要相信線上借貸平台報告中，任何低得令人印象深刻的不良貸款數字，因為這些數字都是假的。他認為，中國信用積分所使用的「大數據」根本沒有用，因為借款人可能欠高利貸業者大量未償還的債務，但這些金額並未出現在任何數位數據庫中。丁寧幫助我理解許多金融科技產業對大眾公開的創新聲明背後的醜陋現實。